在2020年疫情催化下，大量消費(fèi)需求逐漸轉(zhuǎn)移至線上，疊加“電商直播帶貨”、“網(wǎng)絡(luò)游戲支付”等新型消費(fèi)場景地不斷刺激，原本“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念正面臨多方挑戰(zhàn)。近日，中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者，應(yīng)正確認(rèn)識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支。對此，興業(yè)銀行信用卡也向所有持卡人發(fā)起倡議：要樹立科學(xué)消費(fèi)觀，理性消費(fèi)、適度透支，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。

合理規(guī)劃透支消費(fèi) 勿碰用卡“警戒紅線”

信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費(fèi)、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用。但與此同時(shí)，其他問題也日益凸顯。有些消費(fèi)者過度依賴信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題。

近日，湖北省某地人民檢察院以信用卡詐騙罪對犯罪嫌疑人胡某提起公訴。胡某在當(dāng)?shù)貎杉毅y行辦理了兩張信用卡。2016年1月至3月，胡某在明知無償還能力的情況下分別透支消費(fèi)19510元和99321元。到了還款的日期，胡某償還了10800元，剩余108031元逾期未還。2018年11月，胡某欠銀行本息已達(dá)16萬余元，面對銀行的催款電話和短信，胡某置之不理，并惡意更換了原先預(yù)留的聯(lián)系方式。銀行與胡某失去聯(lián)系后，遂報(bào)警。2020年11月3日，公安機(jī)關(guān)通過網(wǎng)上追逃系統(tǒng)，在某市將胡某抓獲。到案后，胡某歸還了本金，連帶利息和滯納金共計(jì)257458.55元。目前，案件正在進(jìn)一步審理中。面對著看守所的鐵窗，胡某悔不當(dāng)初。

這個(gè)案例給消費(fèi)者敲響了警鐘，持卡人在使用信用卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)謹(jǐn)記勿踩“警戒紅線”。如果出現(xiàn)超過規(guī)定還款期限，經(jīng)銀行兩次有效催款后三個(gè)月內(nèi)仍未歸還的情形，在刑法上可以被認(rèn)定為惡意透支。同時(shí)，故意更改在銀行系統(tǒng)預(yù)留的聯(lián)系方式，逃避銀行催收的行為在刑法上可以被認(rèn)定為具有非法占有的目的，銀行可以報(bào)案，司法機(jī)關(guān)可以以涉嫌信用卡詐騙罪追究其刑事責(zé)任。

倡導(dǎo)健康消費(fèi)行為  珍視個(gè)人“信用資產(chǎn)”

從這一頗具代表性的案例中不難看出，金融機(jī)構(gòu)宣傳信用卡理性消費(fèi)觀念的職責(zé)依然任重道遠(yuǎn)。雖然信用卡已在國內(nèi)發(fā)展了數(shù)十年，但時(shí)至今日，在受理的大量投訴中發(fā)現(xiàn)，很多消費(fèi)者依然未曾真正懂得如何正確使用信用卡，甚至還有少部分群體片面地認(rèn)為信用卡額度就是自己的“資產(chǎn)”。此外，違規(guī)使用信用卡透支款的案例也屢見不鮮，透支資金被濫用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域。在惡性循環(huán)過程中，資金杠桿一旦放大，就極易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)的不可持續(xù)、個(gè)人征信受損，持卡人因此承擔(dān)相應(yīng)后果，同時(shí)也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。

針對這一情況，為盡可能全方位提示到每一位持卡人，興業(yè)銀行信用卡中心近階段通過官網(wǎng)、微博等多渠道同步發(fā)布《關(guān)于保護(hù)個(gè)人信息，合理使用信用卡》等相關(guān)宣傳素材，讓用戶真正認(rèn)識到信用卡的作用，樹立“量入而出”、珍視個(gè)人“信用資產(chǎn)”的健康消費(fèi)觀。與此同時(shí)，其消保部門也始終不曾放松相關(guān)知識的科普工作，在過去一年時(shí)間里，相繼開展金融消費(fèi)者八大權(quán)利教育、疫情期間信用卡在線業(yè)務(wù)辦理指引、常見欺詐套路以案說險(xiǎn)等普及教育，由淺入深地把理性消費(fèi)觀念宣貫到位。

如今，在消費(fèi)場景魚龍混雜，營銷手段真假難辨的背景之下，興業(yè)銀行信用卡向所有持卡人呼吁：盡力杜絕由此產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)、過度消費(fèi)和虛榮消費(fèi)，時(shí)刻樹立理性消費(fèi)觀。而作為消費(fèi)者重要的支付工具，興業(yè)銀行信用卡中心也將繼續(xù)堅(jiān)守企業(yè)職責(zé)，通過官方App“好興動(dòng)”、官方微博、微信公眾號、主流媒體、短信等渠道，持續(xù)向5000多萬信用卡用戶開展金融知識普及宣傳，從企業(yè)社會(huì)責(zé)任出發(fā)，以客戶為中心，讓持卡人看懂消費(fèi)“套路”，做理性消費(fèi)的“明白人”。