“減壓”

新華社發(fā)

近幾年，分期購(gòu)物逐漸興起，大到房子、車子，小到手機(jī)、電腦，甚至買一件衣服、看一場(chǎng)電影均可分期付款。這種購(gòu)物模式往往具有準(zhǔn)入門檻低、商品范圍廣、辦理流程簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，受到年輕人的大力追捧。專家表示，在消費(fèi)升級(jí)的背景下，分期付款可以幫助消費(fèi)者提高購(gòu)買力和支付能力，實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi)，提升生活品質(zhì)。

便捷購(gòu)物受歡迎

分期支付讓年輕人可以輕易購(gòu)買喜愛的商品，且費(fèi)用均攤后每期支付額較低，因此備受歡迎。

“分期支付把大筆開支化大為小，每期只需支付一筆較小金額的費(fèi)用，減輕了一次性付款壓力，經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠。”剛參加工作不久的孫女士道出了一眾年輕人的心聲。“分期付款的方式，可以讓我們手頭留有資金，也方便進(jìn)行周轉(zhuǎn)，既有安全感又能買到心儀的產(chǎn)品，一舉多得。”孫女士說(shuō)。

分期付款在提供購(gòu)物便利的同時(shí)，也能增加消費(fèi)者的信用值。正在讀大三的學(xué)生小林說(shuō)：“在校學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來(lái)源，但又想追求點(diǎn)時(shí)尚和潮流，如果碰到想要的東西，一時(shí)拿不出那么多錢，就可能選擇分期付款的方式。尤其是在一些電商平臺(tái)，分期付款還能提高信用值，獲得分期額度提升、服務(wù)費(fèi)率降低、租借免押金等好處，很有吸引力。”

據(jù)分期樂商城與蘋果、歐萊雅、小米等品牌合作發(fā)布的《2017中國(guó)分期購(gòu)物行為報(bào)告》顯示，分期購(gòu)物近年來(lái)呈快速上漲態(tài)勢(shì)，人群呈現(xiàn)年輕化的特征，分期商品以高單價(jià)的剛需品質(zhì)消費(fèi)品為主，信息家電類商品占比最高，如手機(jī)、電腦等。

“分期付款是消費(fèi)信貸的一種方式，即銀行等金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供貸款，允許消費(fèi)者先消費(fèi)后分期還款，消費(fèi)者的購(gòu)物款由金融機(jī)構(gòu)先行墊付。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究中心主任、金融學(xué)院教授粟勤表示。

供需兩端共發(fā)力

“一般來(lái)說(shuō)，使用分期付款的消費(fèi)者有購(gòu)買商品和服務(wù)的打算，但目前資金不足。”粟勤表示，資金不足可能是流動(dòng)性不足，即有存款、國(guó)債或理財(cái)?shù)冉鹑谫Y產(chǎn)，但尚未到期；也可能是目前自有資金不足，例如在校大學(xué)生尚無(wú)固定收入。如果沒有金融機(jī)構(gòu)提供的分期付款方式或貸款，消費(fèi)者就只能推遲消費(fèi)。因此，消費(fèi)者往往“沒錢”才需要“分期”。

如今，分期付款逐漸流行，很多消費(fèi)者有錢也要分期，則是社會(huì)消費(fèi)觀念在漸漸發(fā)生改變。粟勤進(jìn)一步分析稱，從需求方面來(lái)看，消費(fèi)者消費(fèi)觀念從原來(lái)的“攢錢消費(fèi)”到現(xiàn)在的“借錢消費(fèi)”。從供給方面來(lái)看，分期付款興起是銀行等金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)零售金融業(yè)務(wù)的結(jié)果。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、居民收入水平提高的背景下，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，零售客戶（普通居民和小微企業(yè)）的重要性日益上升。過(guò)去，商業(yè)銀行的重點(diǎn)客戶對(duì)象是大中型企業(yè)和高收入群體，而忽略了大多數(shù)普通居民的金融需求。直到金融科技企業(yè)推出移動(dòng)支付及基于各種場(chǎng)景的分期付款時(shí)，才發(fā)現(xiàn)這塊“大蛋糕”已經(jīng)被切去了一大塊，銀行等金融機(jī)構(gòu)這才積極推出分期付款業(yè)務(wù)。

從技術(shù)層面來(lái)看，前沿信息技術(shù)創(chuàng)新及其在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，使得分期付款業(yè)務(wù)可以在手機(jī)App在線申請(qǐng)、審核、使用和償還，不僅大大降低了銀行等分期付款業(yè)務(wù)提供者的成本，也便利了廣大消費(fèi)者。

粟勤說(shuō)：“需要指出的是，選擇分期付款的消費(fèi)者恐怕大多數(shù)是‘80后’‘90后’‘00后’，他們是所謂的‘數(shù)字原住民’——出生在數(shù)字化時(shí)代，更愿意嘗試新生事物。分期付款為希望提前消費(fèi)的消費(fèi)者提供了方便。但是，消費(fèi)者也需要合理規(guī)劃消費(fèi)支出，否則就可能超出自己的還款能力，陷入債務(wù)困境。”

借貸消費(fèi)須理性

在粟勤看來(lái)，目前我國(guó)分期付款的發(fā)展環(huán)境比以往任何時(shí)候都好，體現(xiàn)在消費(fèi)者可以分期付款的商品和服務(wù)種類多，從買房、買車到旅行度假等。提供分期付款的機(jī)構(gòu)類型多，涵蓋了商業(yè)銀行、金融公司、小額貸款公司及部分金融科技企業(yè)等。盡管市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但消費(fèi)者得到實(shí)惠。

與此同時(shí)，粟勤指出，分期付款仍然存在一些問題。例如，消費(fèi)者的金融素養(yǎng)不高，對(duì)于是否需要分期付款、如何評(píng)估分期付款的成本（包括利率和手續(xù)費(fèi)）、如何分期付款（12期還是24期）等缺乏了解。消費(fèi)者可能存在盲目消費(fèi)、盲目分期付款的情況，進(jìn)而可能入不敷出。再如，社會(huì)信用環(huán)境尚不完善，有一些人以消費(fèi)者的身份申請(qǐng)分期付款騙取金融機(jī)構(gòu)或金融科技企業(yè)的貸款，為此，提供分期付款的機(jī)構(gòu)或企業(yè)不得不花費(fèi)大量的成本識(shí)別詐騙。

業(yè)內(nèi)人士提醒，對(duì)于消費(fèi)者而言，貸款消費(fèi)須謹(jǐn)防“力不能及”，一些號(hào)稱無(wú)門檻的分期購(gòu)物模式容易讓年輕人面臨財(cái)務(wù)“失控”的風(fēng)險(xiǎn)。因此，消費(fèi)者需具備獨(dú)立償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力。特別是在預(yù)支消費(fèi)前，年輕人要量力而行選擇適合自己的商品，充分了解商品的費(fèi)用支出情況，并做到按時(shí)、足額還款，避免出現(xiàn)負(fù)面的信用記錄。

未來(lái)，隨著社會(huì)信用環(huán)境改善、技術(shù)水平進(jìn)步等，信用消費(fèi)或?qū)⒂瓉?lái)更大發(fā)展空間。