服務逾50萬個人客戶，累計發(fā)放貸款金額突破100億元——2016年12月22日，國內首家由股份制商業(yè)銀行控股的消費金融公司——興業(yè)消費金融股份公司(下稱“興業(yè)消費金融”)迎來兩周歲生日，向市場遞交了一份不俗的成績單。

立足 “信用至上、普惠同行”的品牌理念，為主面向企業(yè)員工及個私業(yè)主，興業(yè)消費金融開業(yè)以來實現了貸款規(guī)模的快速增長，資產質量名列行業(yè)前茅，發(fā)展速度領先于同期成立的銀行系消費金融公司。這得益于公司從成立伊始，便建立了輕資本、高效率的運營模式，從組織架構設置到核心業(yè)務的開展，始終體現“小額、分散”的經營特征以及“快速、靈活”的業(yè)務特點，為大眾提供便捷的消費金融服務。

　　服務企業(yè)員工及個私業(yè)主過半

在經濟發(fā)展新常態(tài)的大背景下，國家積極引導推進供給側改革，消費信貸的發(fā)展對于推動產業(yè)升級、提升消費結構有重要支持作用。而興業(yè)消費金融則通過提供專業(yè)化消費金融服務，以產品和服務創(chuàng)新助推消費升級。

“讓每個信用良好的人可以隨時隨地快捷貸款，滿足其消費需求。”興業(yè)消費金融公司董事長鄭海清表示，在客群定位上，該公司秉持‘普惠金融’經營理念，在銀行傳統(tǒng)零售信貸業(yè)務的基礎上把客戶重心進一步下沉，堅持以未能充分享受到銀行貸款服務的受薪客戶及個私客群為服務主體。

在堅持穩(wěn)健經營、風險可控的前提下，經過兩年探索，興業(yè)消費金融的客戶定位逐漸聚焦于資質相對良好、承貸能力充足的中低收入群體，與銀行形成錯位互補。銀行業(yè)務較難覆蓋的“企業(yè)一般員工、個體工商戶和私營業(yè)主”成為公司服務的主要客戶，截至2016年12月，企業(yè)一般員工及個私業(yè)主的占比超過50%，且比重不斷上升。

　　啟動技術創(chuàng)新引擎

自助貸款機(VCM)只要提供身份證、銀行卡和手機，一般幾分鐘客戶就能自主的完成一筆貸款業(yè)務申請辦理了。”該支行行長李杰介紹說，社區(qū)銀行有深入社區(qū)的營銷陣地優(yōu)勢，周邊居民及商圈的消費信貸資金需求旺盛，VCM與社區(qū)支行的結合渾然天成。

一方面，VCM集合個人身份識別、人臉識別、人行征信查詢等先進技術，將“自助”和“場景”相結合，讓貸款人可以更快速更自主地辦理信貸業(yè)務；另一方面在輕資產的運營模式導向下，VCM可有效簡化信貸作業(yè)流程，在不降低風險門檻的同時，有效節(jié)約貸款方人工成本。

2016年，這種向個人客戶提供自主消費信貸服務的可視化終端機具—自助貸款機(VCM)開始在展業(yè)城市投放，截至12月，興業(yè)消費金融自主研發(fā)的VCM已在重慶、成都、合肥、濟南、太原、泉州等6個城市投放使用。

鄭海清表示，自助貸款機的成熟運用將會給興業(yè)消費金融帶來又一個可期的業(yè)務增長點。

　　線上線下并舉

經營模式是火車軌道。興業(yè)消費金融基于業(yè)務定位，堅持線上線下相結合的發(fā)展道路，即初期著力布局線下，逐步發(fā)力線上。

公司立足福建，輻射全國，截止目前已設立19個事業(yè)部，在泉州、福州、廈門、上海、廣州、青島、深圳、杭州、南京、石家莊、重慶、成都、鄭州、合肥、武漢、濟南、漳州、蘇州等25個城市展開業(yè)務。

經過兩年發(fā)展，興業(yè)消費金融已基本形成“家庭綜合消費貸”、“商戶業(yè)主消費貸”、“互聯(lián)網貸款”三大產品體系，綜合運用線上、線下多種渠道獲客，通過大數據自動化審批結合貸前到貸后人工審核進行風險識別，實現風控機制體制化管理。

其拳頭產品家庭綜合消費貸以公司線下事業(yè)部業(yè)務拓展為主，專注非場景化純消費貸款業(yè)務，做強、夯實公司基礎資產規(guī)模，迅速提升資產收益。

面向個體商戶和創(chuàng)業(yè)個人的商戶業(yè)主的消費貸，則以POS交易流水、經營收入情況、個人征信等大數據信息為授信基礎，契合小微業(yè)主的特點與需求。

而互聯(lián)網貸款則以科技力量為支撐，順應發(fā)展趨勢，集合大數據及平臺合作，拓寬貸款發(fā)放渠道。2016年6月，興業(yè)消費金融與杭州一家金融外包公司共同研發(fā)的互聯(lián)網貸款產品“布丁小貸”，最快審核時間僅30分鐘，被形容為“跟得上閃電俠的小額貸款”，成為行業(yè)內跨界合作、共同深耕沉淀數據，打造在線快速消費貸款品牌的典型案例。

2016年，興業(yè)消費金融與銀聯(lián)商務建立總對總戰(zhàn)略合作關系，共同為銀聯(lián)商務服務的收單商戶提供商戶業(yè)主消費資金融通服務。

依托集團平臺延伸服務半徑

在百花齊放，競爭日趨白熱化的消費信貸市場，各類信貸服務提供方因其掌握的資源稟賦和比較優(yōu)勢不同，正相應地演化出各自差異化的運營模式。

記者注意到，興業(yè)消費金融的優(yōu)勢在于能夠依托興業(yè)銀行集團平臺優(yōu)勢，充分發(fā)揮“銀行系”長期實踐積累起來的在風險控制、銷售隊伍管理、資金運用、零售網點、品牌認知度等方面優(yōu)勢，在資源整合，資金融通、客戶獲取、產品設計、風控技術等方面與母行集團充分聯(lián)動，互通共享。

2015年8月，興業(yè)消費金融開啟與興業(yè)銀行社區(qū)銀行聯(lián)合營銷的序幕，扎根社區(qū)物理網點，通過客戶資源共享、配套業(yè)務政策、客戶經理駐點、聯(lián)合營銷宣傳等方式，推動銀行金融服務與社區(qū)商業(yè)、居民生活深度融合，進一步延伸了消費信貸服務半徑。

從豐富集團客戶的選擇出發(fā)，興業(yè)消費金融在產品種類、擔保靈活性、服務效率等方面致力于滿足不同客戶的差異化需求，從而在興業(yè)銀行集團內部實現了客群的閉環(huán)遷徙和分類服務。

“送貸上門、1天放款、無合同外收費”，簡便高效的服務理念給興業(yè)消費帶來了源源不斷的客戶資源與業(yè)務發(fā)展活力。通過與興業(yè)銀行全國22家分行、數百家社區(qū)支行網點開展聯(lián)合營銷，興業(yè)消費已累積發(fā)放貸款超20億元。