“反洗錢(qián)”，與普通百姓能有啥關(guān)系，不都應(yīng)該是那些干“大買(mǎi)賣(mài)”的人才有可能洗錢(qián)？如果您這樣想，那可就大錯(cuò)特錯(cuò)了。其實(shí)反洗錢(qián)工作關(guān)系到千家萬(wàn)戶(hù)，與老百姓的日常經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)。從小處看，個(gè)人身份證的盜用、冒名開(kāi)戶(hù)、轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)，到商業(yè)合同的簽訂、商鋪和住房的購(gòu)買(mǎi)等等，洗錢(qián)犯罪與反洗錢(qián)的博弈、較量時(shí)刻都在進(jìn)行著。從大處看，洗錢(qián)犯罪不但助長(zhǎng)和滋生腐敗，造成社會(huì)的不公平，同時(shí)還與恐怖活動(dòng)相關(guān)，為恐怖活動(dòng)提供資金，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定、人民生命財(cái)產(chǎn)安全造成巨大危害。這些，可都和每個(gè)人的切身利益休戚相關(guān)。

既然洗錢(qián)犯罪無(wú)處不在、無(wú)孔不入，反洗錢(qián)工作無(wú)疑也就十分重要，那它的具體職責(zé)由誰(shuí)來(lái)履行呢？為我們筑起反洗錢(qián)第一道防線(xiàn)的，正是老百姓經(jīng)常打交道的銀行、證券、保險(xiǎn)等反洗錢(qián)義務(wù)機(jī)構(gòu)，她們肩負(fù)著反洗錢(qián)的神圣使命，為維護(hù)良好的金融秩序保駕護(hù)航。2006年，我國(guó)頒布了《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《反洗錢(qián)法》），首次將金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)職責(zé)列為重中之重。十年來(lái)，我國(guó)反洗錢(qián)義務(wù)機(jī)構(gòu)沿著《反洗錢(qián)法》設(shè)定的脈絡(luò)，在中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管和悉心指導(dǎo)下，反洗錢(qián)工作取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。十年的風(fēng)雨砥礪，也讓反洗錢(qián)義務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了由“門(mén)外漢”到“守門(mén)人”的巨大轉(zhuǎn)變。值此《反洗錢(qián)法》頒布十周年之際，讓我們通過(guò)發(fā)生在興業(yè)銀行日常反洗錢(qián)工作中的二三場(chǎng)景，來(lái)看看就在你我身邊的反洗錢(qián)事業(yè)吧！

場(chǎng)景一：熙熙攘攘的某支行營(yíng)業(yè)大廳

人物：口干舌燥的柜面業(yè)務(wù)經(jīng)辦A、腳不沾地的業(yè)務(wù)授權(quán)主管B、不耐煩的客戶(hù)C。

客戶(hù)C：請(qǐng)幫我開(kāi)通網(wǎng)銀U盾（從口袋里拿出身份證件和銀行卡）

柜員A：好的，請(qǐng)出示身份證件原件和銀行卡（接過(guò)身份證件和銀行卡）

柜員A拿到客戶(hù)身份證原件后，習(xí)慣性地將身份證原件置于二代身份證鑒別儀上進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，待系統(tǒng)反饋核查結(jié)果后，A發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)顯示的客戶(hù)照片與客戶(hù)本人不太相符，再對(duì)比證件上的照片，發(fā)現(xiàn)與客戶(hù)本人也不太象。如果你不專(zhuān)業(yè)、不在意或者不仔細(xì)辨別，可能不會(huì)發(fā)現(xiàn)細(xì)小的差異。但是想起上個(gè)月人民銀行剛發(fā)布的關(guān)于冒名開(kāi)卡的風(fēng)險(xiǎn)提示，A不敢掉以輕心。

客戶(hù)C:請(qǐng)問(wèn)有什么問(wèn)題嗎？（柜員A兩次用眼神打量客戶(hù)面容引起了客戶(hù)警覺(jué)）

柜員A:請(qǐng)稍等，我正在核對(duì)您的信息（同時(shí)保持微笑盡可能化解客戶(hù)的不耐煩）

柜員A通過(guò)對(duì)比及問(wèn)詢(xún)，柜員A更加確定了自己的判斷，由于觀(guān)察到客戶(hù)C還具備其他異常特征，與人民銀行前期發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示高度一致，為避免打草驚蛇，柜員A沒(méi)有直接戳破客戶(hù)C的偽裝，而是找來(lái)了主管B一起進(jìn)行商量，在獲得主管B的肯定后，立即由主管B至后臺(tái)向110報(bào)警，柜員A繼續(xù)與“客戶(hù)”核實(shí)其它信息拖延時(shí)間，直至公安干警趕至現(xiàn)場(chǎng)將其抓獲。

后記：經(jīng)過(guò)審理，犯罪嫌疑人交代了冒名辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的事實(shí)，公安機(jī)關(guān)順藤摸瓜搗毀犯罪窩點(diǎn)，抓獲并刑拘3名犯罪嫌疑人，現(xiàn)場(chǎng)搜出七十多張身份證。經(jīng)調(diào)查，該犯罪團(tuán)伙從F省流竄至W市，一路在不同的銀行共辦卡20多張，直至本次被抓獲。由于興業(yè)銀行柜面人員嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢(qián)有關(guān)規(guī)定，同時(shí)能用好人民銀行風(fēng)險(xiǎn)提示，最終協(xié)助公安機(jī)關(guān)成功破獲W市首起妨害信用卡管理罪案件，受到當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)的肯定和嘉獎(jiǎng)。

場(chǎng)景二：計(jì)算機(jī)服務(wù)器嗡嗡作響的某分行反洗錢(qián)監(jiān)控中心

人物：心懷忐忑的某支行客戶(hù)經(jīng)理A、表情嚴(yán)肅的分行反洗錢(qián)可疑甄別人員B

甄別人員B打電話(huà)給客戶(hù)經(jīng)理A

甄別人員B:麻煩您提供客戶(hù)Z的一些情況，我們最近發(fā)現(xiàn)該客戶(hù)交易比較異常，比如一段時(shí)間內(nèi)頻繁接收某第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)電子銀行劃入的資金，基本每天3筆，每筆金額4.99萬(wàn)元，不知道是什么原因。（循循善誘中）

客戶(hù)經(jīng)理A:請(qǐng)稍等，我馬上查，這個(gè)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)登記的信息很簡(jiǎn)單，看不出有什么特別異常的地方，不過(guò)他登記的職業(yè)信息顯示無(wú)業(yè)，這個(gè)跟交易情況似乎不太相符。

甄別人員B:是啊，我們還發(fā)現(xiàn)客戶(hù)曾有兩次大額取現(xiàn)。

客戶(hù)經(jīng)理A：這個(gè)事情我記得，當(dāng)時(shí)我們還建議客戶(hù)開(kāi)立本票或通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式劃款，可客戶(hù)就是不同意，另外，他在取得款項(xiàng)的同時(shí)又將部分資金存入另一同姓客戶(hù)賬戶(hù)，感覺(jué)不太符合常理。

客戶(hù)經(jīng)理A提供的信息加重了甄別人員B對(duì)客戶(hù)Z的懷疑，在得不到更多有效信息后，甄別人員B掛斷了電話(huà)。

甄別人員B有三年一線(xiàn)業(yè)務(wù)部門(mén)的工作經(jīng)驗(yàn)，曾參加過(guò)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行組織的反洗錢(qián)專(zhuān)題培訓(xùn)班，能夠較為容易地從每日一百多份可疑交易報(bào)告中篩選出重點(diǎn)。同時(shí)，受益于近期引入的可視化分析工具，B能夠更加快速地對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行篩查。為尋求更多幫助，甄別人員B向當(dāng)?shù)厝诵蟹从沉饲闆r。在當(dāng)?shù)厝诵械闹笇?dǎo)下，甄別人員B對(duì)該客戶(hù)的基本身份信息和資金交易情況進(jìn)行了全面梳理。以客戶(hù)為點(diǎn)，以交易為線(xiàn)，清晰呈現(xiàn)不同客戶(hù)、交易之間的公共元素和聯(lián)系，利用模糊匹配或者手工匹配的方式，建立起不同實(shí)體之間的關(guān)聯(lián)，最終建立起所有個(gè)案相關(guān)的不同數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)和證據(jù)鏈，發(fā)現(xiàn)了更多的情報(bào)和隱藏信息。于是，該行向反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心提交了重點(diǎn)可疑報(bào)告，同時(shí)也向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行了報(bào)告。

后記：當(dāng)?shù)厝嗣胥y行收到報(bào)告后進(jìn)一步查明，該傳銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)涉及26個(gè)省、自治區(qū)和直轄市，利用某第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金結(jié)算，涉案金額達(dá)6.75億元。經(jīng)及時(shí)會(huì)商情報(bào)、反復(fù)研究案情、共同推進(jìn)案件偵查工作，S市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查支隊(duì)、S市工商局檢查支隊(duì)聯(lián)合行動(dòng)，成功取締了該傳銷(xiāo)組織，主要涉案人員已被刑事拘留，相關(guān)資料、物品等已被扣留與封存，百余個(gè)涉案賬戶(hù)已被司法凍結(jié)，凍結(jié)資金上千萬(wàn)元。這是一起通過(guò)商業(yè)銀行反洗錢(qián)資金監(jiān)測(cè)、反洗錢(qián)主管部門(mén)和偵查機(jī)關(guān)反洗錢(qián)協(xié)作取得重大成果，是反洗錢(qián)預(yù)防和打擊體系共同發(fā)揮積極作用的具體體現(xiàn)。

場(chǎng)景三：空氣中洋溢著咖啡香味的某營(yíng)業(yè)部貴賓室

人物：沉穩(wěn)內(nèi)斂的某支行對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理A、滿(mǎn)臉焦慮的企業(yè)客戶(hù)B

企業(yè)客戶(hù)B：我上個(gè)月的貸款怎么遲遲辦不下來(lái)??？不是說(shuō)等我把原來(lái)的貸款還清就可以重新發(fā)放貸款嗎？

客戶(hù)經(jīng)理A：最近經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不太好，聽(tīng)說(shuō)C公司的法定代表人都“跑路”了。上面對(duì)所有貸款都很慎重，我們報(bào)上去了，硬是沒(méi)批下來(lái)啊。

B聽(tīng)完心里咯噔一下，心下已知貸款辦不下來(lái)了，灰溜溜走了。

事情的起因是某分行近期成立由多部門(mén)組成的聯(lián)合檢查組，對(duì)該支行進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)突擊檢查。至于為啥選擇該支行進(jìn)行檢查，又為啥能夠發(fā)現(xiàn)B公司有異常？原來(lái)啊，這與興業(yè)銀行資金監(jiān)測(cè)模式的轉(zhuǎn)型密切相關(guān)。近年來(lái)，在人民銀行的部署指導(dǎo)下，興業(yè)銀行結(jié)合本行業(yè)、本公司特點(diǎn)設(shè)計(jì)出一套實(shí)用的資金監(jiān)測(cè)指標(biāo)，較大提高了資金監(jiān)測(cè)的針對(duì)性和有效性。兩個(gè)月前，興業(yè)銀行反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析人員通過(guò)對(duì)可疑交易預(yù)警量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)該支行存在大量交易反復(fù)觸發(fā)可疑交易預(yù)警，可疑交易量是所有支行中最大的，而且部分可疑交易對(duì)手的身份、資金匯劃路線(xiàn)十分可疑；接著，通過(guò)興業(yè)銀行反洗錢(qián)系統(tǒng)又發(fā)現(xiàn)B公司與C公司之間存在大量的可疑交易，而最新網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)曝光C公司的法定代表人，由于無(wú)法歸還高息民間借貸而“跑路”。

后記：B公司后來(lái)果然沒(méi)有再次獲得貸款，支行因?yàn)樘崆笆栈亓速J款，避免了潛在的損失。如果認(rèn)為識(shí)別分析可疑交易只是金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)，那么就太小看它了。近年來(lái)，人民銀行一直強(qiáng)調(diào)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，可疑交易識(shí)別分析不僅是反洗錢(qián)工作中的核心組成部分，更是金融機(jī)構(gòu)防控案件風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。支行長(zhǎng)無(wú)限感慨，原來(lái)“反洗錢(qián)”數(shù)據(jù)真是個(gè)天然的金礦，“反洗錢(qián)”還是個(gè)怎么愛(ài)你都不嫌多的“小蘋(píng)果”啊。