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北京青年報(bào)消息

國家互金專委會提醒持卡人信用卡代還業(yè)務(wù)潛藏眾多風(fēng)險(xiǎn)

部分信用卡代還平臺存違規(guī)套現(xiàn)等問題

日前，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(以下簡稱“互金專委會”)官網(wǎng)發(fā)布最新一期互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)巡查公告。公告稱，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)信用卡代還和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。公告指出，此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)代還信用卡平臺主要以網(wǎng)站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺同時(shí)運(yùn)營網(wǎng)站和APP。技術(shù)平臺監(jiān)測到140余家代還平臺。其中，相關(guān)網(wǎng)站平臺70余家，在運(yùn)營APP有80余款。公告指出，代還信用卡平臺的主要業(yè)務(wù)模式有三種，套現(xiàn)貸模式、平臺代償模式和信用卡套現(xiàn)模式。

在“套現(xiàn)貸”模式中，代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時(shí)差(賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達(dá)到全額還款的目的。

具體來說，用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺就會按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡—返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個(gè)月，平臺在此過程中收取一定的手續(xù)費(fèi)(賬單金額的0.8%-1%)。

平臺代償模式與前一模式不同，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺。具體來說：信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，并取得對用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺償還貸款。技術(shù)平臺監(jiān)測用戶還款周期可以為1周至24個(gè)月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時(shí)部分平臺還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費(fèi)和2%-3%手續(xù)費(fèi)。

信用卡套現(xiàn)模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。具體來說：用戶通過在平臺刷取信用卡B，平臺收取手續(xù)費(fèi)后將刷卡金返還用戶，進(jìn)而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。

有業(yè)內(nèi)人士指出，第一種和第三種模式利用信用卡套現(xiàn)，是明顯違規(guī)的。第二種模式中，代償平臺發(fā)放的資金本質(zhì)上屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，消費(fèi)貸款除了不能流向房地產(chǎn)和股市等投資市場，目前沒有明確的監(jiān)管條文說不能用來償還信用卡，應(yīng)該算是一個(gè)灰色地帶。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡代償業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵原因在于銀行信用卡在國內(nèi)的普及。央行《2017支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2017年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，同比增長26.53%；信用卡逾期半年未償信貸總額663.11億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%。很多持卡人擔(dān)心還不上款影響征信，也不想用最低還款支付銀行較高的利息和手續(xù)費(fèi)。于是，信用卡代償業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起應(yīng)運(yùn)而生。

不過所有業(yè)內(nèi)人士都提醒持卡人，使用代償平臺存在著泄漏個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)，不要隨意使用。北青報(bào)記者昨天打開一個(gè)代償平臺頁面，在操作指南中，明確要求客戶需要完成身份驗(yàn)證、手機(jī)認(rèn)證、信用卡認(rèn)證、個(gè)人信息認(rèn)證等，整個(gè)過程客戶要填寫大量隱秘的個(gè)人信息。比如：手機(jī)號、姓名、身份證號碼，信用卡卡號等，最關(guān)鍵的是還要向平臺提供信用卡背面的CVV碼(又稱“安全碼”)，而CVV碼的泄露極易造成信用卡被盜刷。（本報(bào)記者 程婕）