東快訊（記者黃弘妍）福建?。ú缓瑥B門(mén)）定于6月4日起啟用新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。本次商業(yè)車險(xiǎn)改革后，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。車險(xiǎn)條款費(fèi)率有哪些變化、對(duì)消費(fèi)者將產(chǎn)生什么影響？昨日，福建省保監(jiān)局相關(guān)人士對(duì)此做了詳細(xì)解答。

據(jù)悉，諸如“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等問(wèn)題，將直接從制度層面予以徹底解決。

車損險(xiǎn)可按汽車折舊價(jià)投保

據(jù)東南快報(bào)(微博)記者了解，“高保低賠”一直是消費(fèi)者非常關(guān)心的問(wèn)題，產(chǎn)生過(guò)不少保險(xiǎn)糾紛。此次商業(yè)車險(xiǎn)改革之后，車主在投保車損險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)將按照車輛的實(shí)際價(jià)值來(lái)計(jì)算，從而免除“高保低賠”的問(wèn)題。

據(jù)悉，在本次商業(yè)車險(xiǎn)改革前，車主在投保時(shí)多按新車購(gòu)置價(jià)來(lái)確認(rèn)保額，并以此計(jì)算保費(fèi)。即便是過(guò)了幾年車子已經(jīng)折舊，車主投保時(shí)保費(fèi)仍會(huì)以新車購(gòu)置價(jià)計(jì)算?？墒牵粢晃卉囍鞯能囬_(kāi)了幾年后實(shí)際價(jià)值由原先的20萬(wàn)降至15萬(wàn)，一旦發(fā)生事故車輛全損，其得到的賠償是按照15萬(wàn)元的實(shí)際價(jià)值來(lái)計(jì)算的。

改革后，如果車輛是以實(shí)際價(jià)值確定保費(fèi)投保車損險(xiǎn)的，發(fā)生全損時(shí)，車輛即可獲得實(shí)際損失的賠償。相比改革前，因?yàn)榘磳?shí)際價(jià)值投保，車主需要支付的保費(fèi)就會(huì)更低。

昨日有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行初步測(cè)算，12萬(wàn)余元的汽車對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為1500余元；如果車價(jià)為7萬(wàn)余元，對(duì)應(yīng)車損險(xiǎn)保費(fèi)為1200余元。據(jù)稱，上述保費(fèi)按7折折扣計(jì)算得出，如果車主有理賠記錄，車險(xiǎn)不打折或者上浮，以實(shí)際價(jià)值和新車購(gòu)置價(jià)投保兩者之間的保費(fèi)差距還會(huì)更大。

“無(wú)責(zé)不賠”將被杜絕

此外，原先“無(wú)責(zé)不賠”的情形今后也會(huì)改觀。福建保監(jiān)局相關(guān)人士表示，新車險(xiǎn)條款明確代位求償機(jī)制，今后不再存在“無(wú)責(zé)不賠”。

打個(gè)比方來(lái)說(shuō)，發(fā)生了兩車相撞的交通事故，若判定為一方負(fù)全責(zé)，而一方無(wú)責(zé)，正常情況下應(yīng)由肇事者賠付。但現(xiàn)實(shí)中存在因?yàn)槿?zé)方不積極配合或者推托，致使無(wú)責(zé)方陷入理賠難的困境。

據(jù)福建省保監(jiān)局相關(guān)人士介紹，改革后，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)車輛的損害造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人既可以直接向責(zé)任方索賠，也可以直接向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以在授權(quán)公司向責(zé)任方追償?shù)耐瑫r(shí)，向自己的保險(xiǎn)公司索賠。

另外，改革后還將原有附加險(xiǎn)及特約條款加以整合，共有5個(gè)附加險(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)增加了“無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊”等內(nèi)容。并對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議較大的駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格等15項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了刪減，大幅提高了商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

車價(jià)相同保費(fèi)也可能會(huì)不同

此次車險(xiǎn)費(fèi)改引入了車型定價(jià)模式，對(duì)于出險(xiǎn)率低、安全狀況好、維修成本低的車型，在其他條件相同情況下，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)更低。也就是說(shuō)，除了過(guò)往理賠記錄等因素外，車型的不同也將成為決定保費(fèi)的重要因素。

經(jīng)評(píng)定安全系數(shù)較高，容易修理(零部件較為便宜)的機(jī)動(dòng)車，保費(fèi)會(huì)相應(yīng)降低。比如不同品牌相同價(jià)格的兩輛車，在后期維修更換零部件時(shí)價(jià)格存在差異，這樣的情況，在改革前兩車保險(xiǎn)費(fèi)率相差不多，而改革后“零整比”更低的車型保費(fèi)將更低。

據(jù)介紹，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的“零整比”是車型系數(shù)的重要因子，“零整比”系數(shù)越高，賠付成本越高，保費(fèi)也就越高，反之同理。因此，有福州保險(xiǎn)行業(yè)人士認(rèn)為，消費(fèi)者未來(lái)在買車時(shí)也可適當(dāng)參考車型系數(shù)和“零整比”系數(shù)，這對(duì)消費(fèi)者選車、用車都有積極影響。

此外，隨著改革深入，可供消費(fèi)者選擇的車險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)更加豐富。未來(lái)將逐步建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的條款形成機(jī)制，允許保險(xiǎn)公司選擇使用行業(yè)示范性條款和開(kāi)辦創(chuàng)新型車險(xiǎn)條款。示范性條款和創(chuàng)新型條款的豐富都將更好滿足消費(fèi)者個(gè)性化的車險(xiǎn)保障需求。

(東南快報(bào)(微博))