證券日?qǐng)?bào)

“如果是去年10月份以后辦的房貸，直接執(zhí)行LPR定價(jià)，就不用轉(zhuǎn)換了。如果是去年10月份之前辦的房貸，客戶是需要轉(zhuǎn)換的。”4月14日，某國(guó)有大行鄭州某支行貸款部工作人員告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，目前進(jìn)行利率轉(zhuǎn)換的存量房貸客戶還比較少，但是預(yù)計(jì)八成會(huì)選擇LPR定價(jià)。

據(jù)央行規(guī)定，3月1日，存量個(gè)人住房按揭貸款基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作啟動(dòng)，將于8月31日截止。目前時(shí)間進(jìn)度已經(jīng)走了近30%，而記者在采訪中了解到，只有極少數(shù)人已經(jīng)進(jìn)行了房貸利率轉(zhuǎn)換；不過，其余大多數(shù)人在選擇LPR定價(jià)和固定利率之間，已經(jīng)有了明確傾向。

“無論選擇LPR定價(jià)還是固定利率，按揭客戶最好都去APP里選擇下。如果8月底還沒選擇，不排除銀行對(duì)存量未選擇的房貸進(jìn)行批量統(tǒng)一操作，改成LPR定價(jià)，但目前還沒出臺(tái)正式政策。”上述銀行貸款部工作人員表示。

多數(shù)人已有抉擇

“我們家是準(zhǔn)備要轉(zhuǎn)（LPR）的，我跟家人也討論過了，我們買房的時(shí)候，房貸利率是6.125%，比較高，另外我們也問過在不同銀行從業(yè)的朋友，他們都認(rèn)為未來利率是走低的，所以轉(zhuǎn)換后利率肯定會(huì)減少。”鄭州的張女士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

根據(jù)規(guī)定，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換遵循市場(chǎng)化、法治化原則，尊重銀行和客戶的自主選擇權(quán)。是否轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加減點(diǎn)還是固定利率，這些都可由借貸雙方協(xié)商確定。定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

據(jù)記者了解，由于工作變動(dòng)，張女士家在2018年換置了房子，即購(gòu)買了二套房，利率上浮。以2019年12月份5年期LPR利率4.8%計(jì)算，“等價(jià)轉(zhuǎn)換”后的加點(diǎn)數(shù)值為1.325%。2020年的房貸利率還是以6.125%計(jì)算，到明年1月1日，就可以按照新的5年期LPR+1.325%計(jì)算。如果5年期LPR利率較4.8%下調(diào)，張女士家的房貸利率也會(huì)低于原來的6.125%。

北京的王女士則表示仍在觀望中，她對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“最近看了幾篇文章，都建議轉(zhuǎn)換成LPR定價(jià)，目前還在考慮中。”

上海金融行業(yè)從業(yè)者楊先生對(duì)記者表示，LPR的波動(dòng)并不會(huì)特別大，所以不會(huì)換LPR定價(jià)。

也有購(gòu)房者覺得，目前的利率可以接受，而采用LPR定價(jià)后變化不大，所以會(huì)選擇固定利率。“我打算過兩年把房子換了，目前房貸利率是5.39%，還可以接受。而且利率轉(zhuǎn)換的話，也是明年才開始，一年變一次，不是每個(gè)月都變動(dòng)，感覺不會(huì)差太多，還是選擇固定吧。”鄭州常先生對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

APP三步即可完成轉(zhuǎn)換

由于處于疫情時(shí)期，目前大多銀行均在手機(jī)銀行APP首頁(yè)顯眼位置，推出了存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。“如果不能線上操作，客戶可以帶著身份證、銀行卡、房本和借款合同，到貸款銀行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都可以辦理轉(zhuǎn)換。”上述銀行人士告訴記者。

記者通過某銀行APP進(jìn)行體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，流程比較簡(jiǎn)單，需要進(jìn)行兩個(gè)選擇，一是調(diào)整方案，即選擇“LPR+浮動(dòng)利率”或者“固定利率”，二是選擇利率調(diào)整日期，可以選擇每年的1月1日或貸款發(fā)放日。點(diǎn)擊同意利率條款變更補(bǔ)充協(xié)議后，即可立即轉(zhuǎn)換。

對(duì)于未來利率走勢(shì)，方正證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家顏色對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，利率本質(zhì)上是資金的回報(bào)率。短期內(nèi)，利率呈現(xiàn)波動(dòng)，但長(zhǎng)期利率反映的是經(jīng)濟(jì)的基本面。目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式正在發(fā)生變化，從粗放型轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量增長(zhǎng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，經(jīng)濟(jì)增速將逐漸放緩，國(guó)內(nèi)資產(chǎn)回報(bào)率則會(huì)呈現(xiàn)穩(wěn)定態(tài)勢(shì)，甚至?xí)芯徛滦械内厔?shì)，這是由我國(guó)的增長(zhǎng)模式?jīng)Q定的。

中國(guó)建設(shè)銀行總行信貸管理部經(jīng)理、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師黃景國(guó)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，中國(guó)已從高速發(fā)展進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，加上國(guó)際國(guó)內(nèi)新冠疫情的影響，國(guó)家近兩年宏觀政策應(yīng)該是積極財(cái)政政策配合較為寬松的貨幣政策。央行的LPR發(fā)布利率近期也呈下降態(tài)勢(shì)、引導(dǎo)市場(chǎng)融資成本下行。商業(yè)銀行從服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧等角度考慮，也會(huì)適當(dāng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)考慮實(shí)行差別化優(yōu)惠政策，以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌。（證券日?qǐng)?bào)）