交匯點訊 12月1日，央行關于個人銀行賬戶實行分類管理的新政將正式實施。根據(jù)新政要求，個人銀行賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。那么，新的規(guī)定實施后，我們每個人的賬戶應該如何打理呢?銀行業(yè)內人士介紹，以往當面開設的賬戶都會先默認為Ⅰ類賬戶，隨著時間發(fā)展，逐漸過渡到每人在單家銀行只能有一個Ⅰ類賬戶，12月1日后新開賬戶，會明確讓客戶選擇賬戶類型，建議閃付、微信支付、支付寶支付等不要關聯(lián)Ⅰ類賬戶。

一問:三類賬戶有何不同?

限額不同，開戶形式也不同

央行表示，銀行賬戶實名制是一項基礎性的金融制度，對個人銀行賬戶進行分類管理，就是依照開戶渠道的風險評級程度不同，賦予不同的賬戶功能，通過分類，規(guī)避金融詐騙風險。

Ⅰ類賬戶必須到銀行柜臺當面辦理。Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可以辦理存款、購買投資理財產品、支取現(xiàn)金、轉賬、消費及繳費支付等。目前大部分銀行在營業(yè)網點為客戶開立的具有實體介質的賬戶，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類戶。Ⅰ類賬戶是三類賬戶中功能最全的，相當于“大錢柜”，主要的資金家底都在上面，不必帶出門，對安全性要求高。與Ⅰ類賬戶辦理渠道不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交開戶申請。Ⅱ類戶可以通過電子方式辦理資金劃轉、購買投資理財產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等，單日支付額度不能超過1萬，但購買理財產品的額度不限。且Ⅱ類戶不能用于取現(xiàn)，也不能綁定賬戶轉賬，相當于“錢包”，用于日常的開銷。

Ⅲ類賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務，Ⅲ類賬戶余額不得超過1000元。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務。Ⅲ類賬戶相當于“零錢包”，用于金額不大，頻次較高的交易，如閃付、免密支付、二維碼支付等。

對于三類賬戶的“分工”，業(yè)內人士曾形象地用大白話“翻譯”:Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務都能辦;Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財繳費不能取走現(xiàn)金;Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。

二問:如何打理三類賬戶?

微信支付等最好不要綁定Ⅰ類戶

記者了解到，三類賬戶的設置，兼顧了操作簡便和風險隔離:Ⅰ類戶作為資金的重點存放處，理應得到最嚴格的保護;Ⅱ類戶滿足日常理財要求，并可進行較大額度的支付;Ⅲ類戶使用頻率最高，最易遭遇欺詐或不慎遺失，但由于設定了1000元余額限額，也可止損于千元以內。個人賬戶分級管理最大的好處在于通過三類賬戶共同構建一個風險防御體系，最大限度的保護持卡人的資金安全。

有些持卡人將重要的工資卡和支付賬號綁定，風險確實不小。客戶可以開立不同類型的賬戶，分別用于不同的場景，降低風險隱患。工商銀行個人金融部項目管理處處長張航宇建議，將小額支付單獨分離出來，客戶可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，用于綁定支付賬戶，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費和繳費，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現(xiàn)賬戶風險隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。

某銀行工作人員介紹，銀行開戶有線下開立實體賬戶和線上開立電子賬戶兩種形式。新政實行后，不同類型的賬戶也可以進行調換，每個人可以根據(jù)需要，將經常進行網絡支付的賬戶降級，將Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，此賬戶類型調整只需經過基本的身份確認即可，然而，若是將Ⅱ類或Ⅲ類賬戶升級成為Ⅰ類賬戶，則相對比較麻煩，因為這需要對客戶身份核實的要求更高，會要求客戶去網點現(xiàn)場核驗身份。

三問:Ⅱ、Ⅲ類賬戶都是虛擬賬戶，去哪申請?

不同銀行規(guī)定不同，目前正在緊鑼密鼓“培訓”中

那么，怎樣申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶呢?交匯點記者昨天采訪了各家銀行，有銀行表示，具體的后臺系統(tǒng)還在升級，12月1日之后可以設立，也有銀行表示，目前正在進行總行方面的培訓，后續(xù)會公布具體方案。

工商銀行工作人員錢蘊婷告訴交匯點記者，客戶可以足不出戶，在手機銀行和網上銀行在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，同時工行柜面也提供實體介質的Ⅱ類賬戶，這種借記卡卡片功能受限，開卡方式與Ⅰ類賬戶相同，只是日交易限額為1萬元，但購買理財產品或轉入轉出同行本人賬戶，不受限額限制。

記者點擊工行手機銀行“賬戶申請”一欄后，看到屏幕上出現(xiàn)可以申請Ⅱ類賬戶和申請Ⅲ類賬戶。Ⅱ類賬戶可綁定的借記卡不只限于工行自己的，還可以跨行綁定農行、中行、建行、交行這四家國有大行的借記卡。Ⅲ類賬戶只能綁定在工行本行的借記卡，點擊之后，系統(tǒng)自動生成一個62開頭的電子賬戶，同時要求轉入最少1分錢，最多1000元錢的資金激活賬戶。

交通銀行工作人員表示，目前支持交行手機銀行與信用卡買單吧APP設置二、三類賬戶(目前僅支持這兩個渠道操作)。操作流程為，打開手機銀行客戶端，進入開戶首頁，輸入9項客戶基本信息，然后設置用戶登陸信息包括交易密碼、登陸用戶名、登陸密碼，即可完成設置。

銀行業(yè)內人士表示:“其實并不是每個人都要開三類賬戶。主要是給大家提供更多選擇，通過限定功能和額度降低風險?！?/p>

四問:銀行賬戶分類后，原有賬戶咋辦?

默認Ⅰ類賬戶，后續(xù)逐漸演變?yōu)閱渭毅y行只一個Ⅰ類戶

新政實施以后，大家原有的賬戶怎么辦呢?交通銀行工作人員介紹，沒分類前，用戶辦理的實體借記卡都默認為Ⅰ類賬戶，新政實施之后，客戶只能指定一張借記卡作為Ⅰ類賬戶。

工商銀行工作人員錢蘊婷也表示，對于之前開立的存量實體賬戶，都會確定為Ⅰ類賬戶。12月1日起再開設賬戶，如果客戶已經在工行有了一張Ⅰ類戶(借記卡、活期存折等)，工行會根據(jù)客戶發(fā)工資、做理財、消費等不同需求，通過開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶等方式，(之后或許還會有降低賬戶類別的方式)，為客戶提供安全便捷的開戶方案。對于存量卡，銀行人員會在操作過程中，比如持卡人到柜臺辦業(yè)務時，引導存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

工商銀行的官方微信對新的政策進行了說明--“賬戶6個月內無交易記錄的，會暫停非柜面業(yè)務，但是如果客戶注冊了電子銀行、簽訂代繳費協(xié)議等，就不會因無交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務，對于以前有多張卡的存量客戶，銀行會逐步進行核查，確認是否保留賬戶、開戶原因及合理用途，對于無法核實開戶合理性的，會引導客戶撤銷、歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施。”

工商銀行工作人員錢蘊婷稱，由于涉及到銀行系統(tǒng)的升級，新的管理辦法的完全落實可能需要一個過程。此外，央行有“在同一家銀行只能有一個Ⅰ類賬戶的規(guī)定”，如果客戶有兩張卡，且使用頻率都比較高，各銀行也或許會在后續(xù)的實際操作中，出臺新的辦法進行解決。

五問:銀行分類后，如何處理“閑置卡”

不要亂丟，要進行銷戶

交匯點記者了解到，新政實施之后，可能會涉及到很多“閑置卡”的處理問題。那么，對于這些閑置卡該如何處理呢?

閑置銀行卡雖然小，但卻存在不少的安全隱患，開戶時，銀行卡的磁條上會存儲我們的個人私密信息，若處理不當，會造成個人隱私信息的流失。扔掉是肯定不行的!而且，多數(shù)銀行卡在開卡后會產生年費，若長期不用，會累積超額年費。銀行人士建議，最好的辦法是攜帶身份證、銀行卡主動到銀行網點進行銷戶。

交匯點記者了解到，目前很多銀行支持異地銷戶。但是對于銷戶的方式卻有所不同，如果卡片丟失，可能需要先補卡，再銷戶，交納工本費，也有的銀行會自行銷戶，甚至有的會要求客戶補交年費。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，對于借記卡注銷主要有以下幾種規(guī)定:

一類是，銀行自動注銷。工行卡在欠費18個月、卡內余額為零的情況下會自動銷戶;建行卡欠費滿3年成為“睡眠卡”，在之后2年如果都沒有交易就會“睡死”過去，自動銷戶。

第二類是，無需補繳年費和管理費。中行卡最容易進入“休眠”狀態(tài)，欠費滿一年就“睡”了，好處是完全不需要擔心年費的問題，無需補繳。農行也不補繳欠費，但如果客戶不去柜面注銷，它就一直會“沉睡”。招商銀行無管理費，年費10元，賬戶注銷也不需補繳年費。

第三類是，需要補繳年費。交行連續(xù)2年沒扣到年費，就“睡眠”了，想注銷必須先補這20元。

因此，各家銀行情況不同，想銷戶，最好聯(lián)系各家銀行問清楚!

鏈接:央行取消同行異地取款、轉賬手續(xù)費

新規(guī)規(guī)定，每個存款人在單家銀行，且在全國范圍只能擁有一個I類賬戶，那同行異地存取款、轉賬等手續(xù)費有什么影響?

交匯點記者了解到，央行已經決定從12月1日起來，取消同行異地存取款、轉賬的手續(xù)費，且規(guī)定在年底之前，所有銀行必須執(zhí)行到位。但目前只針對同行，跨行依舊要收取一定費用。

并且，依托Ⅰ類賬戶，人們可在網上開設Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，但是Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來自Ⅰ類賬戶，而現(xiàn)在大部分銀行還在對跨行或異地轉賬收取手續(xù)費，那么，大家在使用Ⅱ類、Ⅲ類賬戶時豈不是得多交費用?

業(yè)內人士指出，央行已在通知中明確，鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業(yè)務，免收手續(xù)費。如果有銀行不減免手續(xù)費，那么在辦理跨行業(yè)務時央行的超級網銀就會向這家銀行收費。目前，多家銀行已宣布網上轉賬匯款全免費。

交匯點記者 李沖