法制日報(bào) 記者今天從浙江省寧波市鎮(zhèn)海區(qū)人民法院獲悉，4月27日，鎮(zhèn)海區(qū)人民法院審理了一起信用卡異地被盜刷案。由于當(dāng)事人對借記卡被異地盜刷19萬元并無過錯(cuò)，法院一審判決銀行承擔(dān)全部賠償責(zé)任。

    卡在手里賬戶里的錢沒了

2013年6月8日，唐先生在某銀行辦理了一張銀行借記卡。唐先生是開廠的，平時(shí)和客戶都是通過微信支付貨款。截至2015年11月18日上午，卡內(nèi)存款余額還有19萬余元。

2015年11月18日18時(shí)40分，唐先生和老婆在家中吃晚飯，突然收到一條銀行卡轉(zhuǎn)賬信息，“您尾號(hào)為××××的銀行卡，18日18時(shí)40分轉(zhuǎn)賬19萬元……”。唐先生嚇呆了，自己在家里，卡也在身邊，怎么會(huì)有銀行轉(zhuǎn)賬提醒，而且是如此大的數(shù)額？

唐先生立即意識(shí)到，自己的銀行卡遭盜刷了，卡內(nèi)錢只剩下58元。顧不上吃飯，唐先生拉上老婆跑到最近的銀行ATM機(jī)，讓老婆趕緊往卡里存了100元。唐先生則在一旁給銀行打電話咨詢相關(guān)情況，銀行說卡里的19萬元已被轉(zhuǎn)出。唐先生電話報(bào)警后，又趕緊跑到最近的派出所備了案。公安機(jī)關(guān)第二天查出，錢是在河北唐山被一種帶有卡槽的固定電話機(jī)刷走的。

唐先生與銀行交涉未果，便以儲(chǔ)蓄存款合同糾紛為由提起訴訟，要求銀行賠償存款損失19萬元，并賠償相應(yīng)的存款利率損失。

唐先生認(rèn)為，他與銀行間存在儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，他將錢款放在銀行處保管，銀行有義務(wù)保護(hù)存款安全，銀行未盡安全保障義務(wù)使得唐先生存款被盜，銀行負(fù)有不可推卸的責(zé)任，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

銀行方認(rèn)為，唐先生在銀行開卡，并設(shè)立密碼，密碼只有唐先生知道，銀行包括密碼保護(hù)在內(nèi)及相關(guān)事項(xiàng)已告知唐先生，盡到了注意義務(wù)。唐先生將借記卡與微信等第三方交易平臺(tái)進(jìn)行綁定，存在第三方泄露密碼的可能。唐先生還可能存在密碼使用不當(dāng)或密碼設(shè)置過于簡單等問題。同時(shí)，借記卡章程約定“凡密碼相符的借記卡交易均視為持卡人本人的合法交易”、“對于掛失生效前發(fā)生的資金損失發(fā)卡行不承擔(dān)責(zé)任”。總之，銀行并不存在任何過錯(cuò)，故無需承擔(dān)民事賠償責(zé)任。

    銀行未能識(shí)別偽卡需擔(dān)責(zé)

法院審理認(rèn)為，原告唐先生在被告銀行辦理了具有儲(chǔ)蓄功能的借記卡，并存入存款，儲(chǔ)蓄合同關(guān)系合法有效。唐先生的借記卡中19萬元在河北省唐山市轉(zhuǎn)入案外人賬戶，轉(zhuǎn)賬在帶有卡槽的固定電話機(jī)上進(jìn)行刷卡并輸入密碼完成，而原告本人及其借記卡均位于浙江省寧波市，故可以認(rèn)定涉訟的借記卡存在偽卡。原告在發(fā)現(xiàn)借記卡被異地操作后，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，采取了補(bǔ)救措施，及時(shí)防止了損失擴(kuò)大，并無過錯(cuò)。而使用借記卡進(jìn)行消費(fèi)、支付、取現(xiàn)是銀行廣泛開展的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)保障其發(fā)放的借記卡具有可識(shí)別性和唯一性，并完善真假借記卡的識(shí)別技術(shù)，以防止不法分子通過偽卡侵權(quán)。

本案中，被告銀行作為發(fā)卡行，未能對偽卡有效識(shí)別導(dǎo)致盜刷，應(yīng)對其服務(wù)瑕疵或履約瑕疵造成的儲(chǔ)戶損失承擔(dān)賠償責(zé)任。雖然借記卡章程約定“凡密碼相符的借記卡交易均視為持卡人本人的合法交易”、“對于掛失生效前發(fā)生的資金損失發(fā)卡行不承擔(dān)責(zé)任”，但這些條款系銀行為重復(fù)使用而預(yù)先印制，系合同法意義上的格式條款，該條款免除了被告審核銀行卡真?zhèn)蔚牧x務(wù)及相應(yīng)的法律責(zé)任，不能當(dāng)然被認(rèn)定有效，故被告b不能據(jù)此免除自己的責(zé)任。

被告銀行稱原告唐先生將借記卡與第三方交易平臺(tái)進(jìn)行綁定，存在第三方泄露密碼的可能，但并未提供證據(jù)證明確實(shí)是因?yàn)樵鎸⒔栌浛ㄅc第三方交易平臺(tái)進(jìn)行綁定而造成密碼泄露。被告答辯稱原告還可能存在密碼使用不當(dāng)或密碼設(shè)置過于簡單等問題，沒有事實(shí)依據(jù)與法律依據(jù)，法院不予采納。法院最終判決銀行賠償唐先生19萬元。

該案主審法官告訴記者，目前信用卡異地被盜案時(shí)有發(fā)生，持卡人為了保障自己的合法權(quán)益，一旦發(fā)生信用卡異地被盜要做到以下三點(diǎn)：

通知銀行并辦理掛失。持卡人應(yīng)立即撥打銀行客服電話告知賬戶異常變動(dòng)情況，辦理掛失。

報(bào)警處理。持卡人在通知銀行后，應(yīng)及時(shí)撥打110報(bào)警，告知盜刷金額、方式、時(shí)間、地點(diǎn)，以及交易另一方賬戶信息。

ATM機(jī)操作。持卡人應(yīng)迅速到附近的ATM機(jī)操作銀行卡。此舉的目的在于證明卡主和銀行卡均不在盜刷現(xiàn)場，證明銀行卡系被他人偽造并盜刷。在偽卡盜刷案件中，盜刷發(fā)生后及時(shí)通過ATM機(jī)進(jìn)行真卡操作，是證明發(fā)生偽卡盜刷行為的有效方式之一。記者 謝臺(tái)選 通訊員　鄭禾