6月起，銀聯(lián)卡小額免密免簽支付業(yè)務的單筆限額由300元上調至1000元，今后持卡人在使用銀聯(lián)卡消費1000元以下時，無需密碼和簽名。

中國銀聯(lián)于2015年推出小額雙免業(yè)務，將原本需要“插卡（刷卡）、輸密碼、簽名”的支付流程簡化，交易時間由十多秒縮短到三秒左右。時隔三年，銀聯(lián)將小額免密免簽300元的單筆限額提升至1000元。

持卡人知情權有保障

中國銀聯(lián)表示，對于該額度的設定，銀聯(lián)會同商業(yè)銀行、收單機構進行充分市場調研、征求多方意見。隨著物價水平的上漲，加油站、火車售票、商超百貨及餐館等行業(yè)的交易金額較多分布在300元以上。不少習慣使用銀聯(lián)IC卡支付以及銀聯(lián)手機閃付的消費者認為，限額提升至1000元，解決了之前一筆不夠刷的不便，更符合消費習慣。

銀聯(lián)已通過公告形式告知了持卡人，并在《銀聯(lián)卡小額免密免簽業(yè)務規(guī)則》中明確規(guī)定，發(fā)卡機構和收單機構在業(yè)務開通前應當履行向持卡人告知的義務，并積極敦促參與雙免業(yè)務的各家銀行均依照業(yè)務規(guī)則的規(guī)定辦理。各家銀行已通過或正通過官網(wǎng)公告、領卡協(xié)議、手機APP推送、網(wǎng)點告知等保障持卡人的知情權。

中國銀行在其借記卡領用合約中寫明“長城借記卡默認開通免密碼免簽名小額快速支付服務”。在其信用卡領用合約中，也明確表示“持卡人使用帶有‘閃付’標識的銀聯(lián)IC卡，可在部分具備非接觸受理環(huán)境的商戶進行限定金額的小額快速支付交易”。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前至少有中國銀行、建設銀行、民生銀行、北京農(nóng)商銀行、齊魯銀行、浙江農(nóng)信、浙商銀行、杭州銀行、鄞州銀行、東莞農(nóng)商行、順德農(nóng)商行、長沙銀行、福建農(nóng)信社等多家銀行已將小額雙免業(yè)務在持卡人領卡協(xié)議里明確告知。各家銀行在具體業(yè)務開展過程中，對小額雙免業(yè)務的實際告知方式存在差異。

賠付時效為何是72小時

銀聯(lián)方面表示，通過對國內(nèi)主要金融機構調研，就銀行卡業(yè)務的失卡賠付而言，目前最為主流的賠付范圍定為掛失前48小時以內(nèi)。根據(jù)小額雙免業(yè)務開展兩年多來的統(tǒng)計，大部分風險補償案例均在掛失前72小時以內(nèi)。故此，銀聯(lián)將賠付時效定在掛失前72小時之內(nèi)，盡可能擴大保障范圍。賠付額度也從原先的單人單年1萬元升為3萬元，將有效覆蓋客戶潛在風險損失。

專家表示，小額雙免服務配備了智能風控技術。銀聯(lián)及發(fā)卡銀行對小額免密免簽交易進行后臺風險監(jiān)測，通過系統(tǒng)監(jiān)測交易特征、識別可疑交易并立即暫停授權等防控手段保障持卡人用卡安全。銀聯(lián)風險統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年雙免欺詐率約為傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務的1/10。

如果持卡人對小額雙免功能的使用還是有顧慮，可以自主選擇關閉。持卡人可以前往柜面直接關閉，也可以直接通過電話關閉該項功能。

國內(nèi)外早有免密服務

據(jù)了解，國際主要卡組織均推出了小額快速支付業(yè)務。目前，全球幾十個國家和地區(qū)開通了免密免簽服務。這其中不僅包括美國、日本、加拿大等發(fā)達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等國家，免密的限額也隨著當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展在逐步提升。資料顯示，目前新加坡免密限額折合人民幣約960元。

中國香港、澳門地區(qū)免密限額折合人民幣約850元，而在中國內(nèi)地，支付寶及微信支付早已開通免密支付功能。該功能與條碼支付功能捆綁在一起，且默認額度均設立為1000元。

芯片卡安全可靠嗎

隨著芯片卡逐步取代磁條卡，芯片卡交易安全性受到廣泛關注。由于芯片卡可以近距離非接觸支付，讓很多消費者產(chǎn)生了芯片卡揣兜里可能被盜刷的擔憂。根據(jù)銀聯(lián)風險部門數(shù)據(jù)顯示，自2015年推出小額雙免業(yè)務以來，尚未發(fā)生過此類案例。

據(jù)了解，POS機非接觸感應的理想距離是5厘米以內(nèi)，不法分子不太可能直接拿出POS機進行盜刷，如果放在衣物或者包裹中，距離已經(jīng)超過5厘米，非接觸交易成功率很低。其次，收單機構應嚴格按照收單業(yè)務管理辦法拓展商戶，嚴格管理移動POS，如果發(fā)生不法分子使用移動POS竊取持卡人資金的事件，可通過商戶結算信息追究到機構責任，并視違法行為嚴重程度追究到違法者。與此同時，目前所有支持小額免密免簽的商戶均經(jīng)過嚴格篩選，基本都是全國及各地知名品牌或連鎖商戶，不是任意一臺POS都可以拿出去進行盜刷的。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，鑒于高安全性，銀聯(lián)適度提高“免密免簽”的金額是合適的。它的安全系數(shù)非常高，采用了很多先進的安全技術，比如支付標記化的Token技術，使風險能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好的平衡。原來銀聯(lián)和銀行提供的移動支付產(chǎn)品在安全性上考慮得比較多，在便捷性上有一定的犧牲，現(xiàn)在提高金額，能夠更好地兼顧安全和便利。

不過，從萬無一失的角度出發(fā)，銀聯(lián)方面的安全專家提示廣大持卡人，將卡片放在錢包和卡套中也是加固信息安全系數(shù)的有效措施。

《 人民日報 》（ 2018年06月28日 16 版）