寧德網(wǎng)消息 遍布城鄉(xiāng)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)構(gòu)成了超過(guò)90%的國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)實(shí)體，吸收了超過(guò)80%的城鄉(xiāng)就業(yè)人口，創(chuàng)造了超過(guò)70%的企業(yè)創(chuàng)新，貢獻(xiàn)了60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和超過(guò)50%的納稅總額。作為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的主力軍、容納社會(huì)就業(yè)的蓄水池、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，小微企業(yè)負(fù)載起的是一個(gè)又一個(gè)鮮活生動(dòng)的“中國(guó)夢(mèng)”。

作為全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶(hù)數(shù)量最多的商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：郵儲(chǔ)銀行）始終致力于為小微企業(yè)提供貼心、專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)工作，把呵護(hù)小微企業(yè)的“中國(guó)夢(mèng)”作為履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的內(nèi)在要求，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供雨露甘霖。

特別是今年以來(lái)，國(guó)家高度重視“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，郵儲(chǔ)銀行積極把握創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體向小微企業(yè)快速切換的市場(chǎng)變化，持續(xù)加大金融對(duì)小微群體的支持力度。通過(guò)推動(dòng)產(chǎn)品模式創(chuàng)新、探索互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)技術(shù)、堅(jiān)持“陽(yáng)光信貸”等，讓小微企業(yè)“貸得到”、“貸得快”、“貸得低”；通過(guò)強(qiáng)化特色支行建設(shè)、完善科技金融體系、編制小微指數(shù)、打造創(chuàng)富平臺(tái)等，讓小微業(yè)務(wù)“推得開(kāi)”、將小微企業(yè)“送一程”、讓小微客戶(hù)“看得準(zhǔn)”、為創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想“揚(yáng)風(fēng)帆”。

截至2015年9月末，郵儲(chǔ)銀行小微企業(yè)貸款客戶(hù)結(jié)余145萬(wàn)戶(hù)，占全國(guó)同業(yè)小微企業(yè)貸款總戶(hù)數(shù)的12%左右；小微企業(yè)貸款余額6415億元，在全行貸款余額中占比約30%；當(dāng)年累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款約5900億元，比去年同期多增超過(guò)1500億元，同比增長(zhǎng)35%；小微企業(yè)貸款戶(hù)均余額44萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于同業(yè)平均水平。全行小微企業(yè)貸款筆均小、客戶(hù)多、增速快、占比高，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健快速發(fā)展。

讓小微企業(yè)“貸得到”，模式創(chuàng)新接地氣

小微企業(yè)是國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”政策的主要踐行者。由于小微企業(yè)普遍“缺信息”、“缺信用”，相當(dāng)比例的小微企業(yè)仍難以獲得融資支持。如何在解決小微企業(yè)“貸不到”問(wèn)題的同時(shí)，降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)實(shí)踐，給出了政銀合作的解決模式。

安徽超清信息公司是合肥肥東縣的國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，主營(yíng)業(yè)務(wù)為高清數(shù)字視頻應(yīng)用的開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)與銷(xiāo)售，年銷(xiāo)售產(chǎn)值近億元。但由于工程墊資周期長(zhǎng)、研發(fā)投入大，一直面臨流動(dòng)資金短缺問(wèn)題。在傳統(tǒng)小微信貸模式下，由于企業(yè)缺乏抵押物，很難獲得銀行信貸資金支持。隨著郵儲(chǔ)銀行安徽分行“政銀擔(dān)”模式的穩(wěn)步落地，困擾超清信息的融資難題迎刃而解。

安徽“政銀擔(dān)”模式，即在傳統(tǒng)擔(dān)保公司全額擔(dān)保的業(yè)務(wù)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，由安徽省各地市擔(dān)保公司、省擔(dān)保集團(tuán)、郵儲(chǔ)銀行、地市財(cái)政按照“4321”的比例，對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。作為安徽“政銀擔(dān)”新型合作模式首批試點(diǎn)銀行之一，郵儲(chǔ)銀行已實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的“四個(gè)率先”，即率先取得“政銀擔(dān)”貸款業(yè)務(wù)批復(fù)，率先實(shí)現(xiàn)首筆貸款發(fā)放，貸款余額率先突破1億元，率先在省內(nèi)16個(gè)地市全覆蓋。截至9月末，郵儲(chǔ)銀行安徽分行已為超過(guò)300戶(hù)小微企業(yè)提供逾13億元“政銀擔(dān)”融資支持。

今年9月，郵儲(chǔ)銀行在安徽合肥召開(kāi)了“政銀合作服務(wù)‘雙創(chuàng)型’小微企業(yè)推動(dòng)會(huì)”。據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行已在全行開(kāi)展“走政府”活動(dòng)，主動(dòng)對(duì)接各級(jí)各類(lèi)政府部門(mén)，全行政銀意向合作項(xiàng)目超過(guò)5000個(gè)，政銀意向合作金額突破1000億元。郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華特別指出，郵儲(chǔ)銀行“既要不斷完善自身的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，練好內(nèi)功；又要借助‘政銀擔(dān)’平臺(tái)，唱響融資增信的大戲”。

讓小微企業(yè)“貸得快”，線(xiàn)上融資提效率

除了“貸不到”外，“貸得慢”也是困擾小微企業(yè)的老大難問(wèn)題。由于小微企業(yè)分布廣、規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，加之銀企間的信息不對(duì)稱(chēng)，銀行小微信貸往往需要進(jìn)行繁瑣耗時(shí)的線(xiàn)下調(diào)查、交叉驗(yàn)證。小微企業(yè)有時(shí)雖獲得了銀行貸款，卻已錯(cuò)過(guò)了最佳用款時(shí)機(jī)。作為“普惠金融服務(wù)”的積極倡導(dǎo)者與踐行者，郵儲(chǔ)銀行通過(guò)積極布局線(xiàn)上金融業(yè)務(wù)，努力破題小微企業(yè)“貸得慢”難題。

來(lái)自上海的樊永祺，是郵儲(chǔ)銀行線(xiàn)上小微金融的受益者之一。說(shuō)起郵儲(chǔ)銀行的電子保理業(yè)務(wù)，樊永琪頭頭是道，“點(diǎn)兩次鼠標(biāo)，2分鐘實(shí)現(xiàn)放款，24小時(shí)都能發(fā)起貸款支用申請(qǐng)，需要就借，不用就還，融資模式方便快捷，非常適合我們這種‘短進(jìn)短出’的供應(yīng)商”。

據(jù)悉，電子保理是郵儲(chǔ)銀行與電商平臺(tái)聯(lián)手打造的O2O融資產(chǎn)品。這一模式讓小微企業(yè)能夠足不出戶(hù)就享受到融資便利，真正滿(mǎn)足了小微企業(yè)“速達(dá)”的融資訴求。

近期，郵儲(chǔ)銀行還推出了依托中國(guó)郵政集團(tuán)旗下“郵樂(lè)網(wǎng)”電商平臺(tái)的“商樂(lè)貸”產(chǎn)品。該產(chǎn)品通過(guò)構(gòu)建依托郵樂(lè)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)的信用模型，結(jié)合O2O作業(yè)模式，為符合條件的小微企業(yè)提供融資支持。這些電商小微企業(yè)只需在手機(jī)APP上簡(jiǎn)單操作，無(wú)需辦理復(fù)雜手續(xù)，即可獲得信貸資金。

讓小微群體“貸得低”，陽(yáng)光信貸樹(shù)品牌

小微企業(yè)貸款是否真正能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)“貸”動(dòng)大未來(lái)。不僅僅取決于小微群體是否能夠“貸得到”、“貸得快”，還取決于為了獲得貸款，企業(yè)需要投入多大的成本。

成立八年多來(lái)，郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持“陽(yáng)光信貸”的服務(wù)文化，除正常貸款利息外，不收取其他任何與融資無(wú)關(guān)的服務(wù)費(fèi)用。郵儲(chǔ)銀行還在銀監(jiān)會(huì)“七不準(zhǔn)”的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出了信貸“八不準(zhǔn)”的行為規(guī)范，要求信貸人員不準(zhǔn)以權(quán)謀私、以職謀利，不準(zhǔn)向客戶(hù)提出工作以外的任何要求；不準(zhǔn)索要和收受客戶(hù)任何形式的宴請(qǐng)、禮金、禮物；不準(zhǔn)故意推脫、拖延、拒絕客戶(hù)的業(yè)務(wù)申請(qǐng)；不準(zhǔn)私自對(duì)外泄露客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、貸款、賬戶(hù)等重要信息等等。

在郵儲(chǔ)銀行湛江分行，有一次，兩名客戶(hù)經(jīng)理在一家水泥批發(fā)零售企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，準(zhǔn)備回去時(shí)，企業(yè)主拿出了兩箱當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)，讓他們一定要收下，郵儲(chǔ)銀行的客戶(hù)經(jīng)理婉拒了。意想不到的是，那位企業(yè)主又掏出了兩份紅包，說(shuō)是當(dāng)?shù)厝肆?xí)慣，圖的是順利與吉祥，沒(méi)有其他意思,郵儲(chǔ)銀行的客戶(hù)經(jīng)理們也笑著回絕了。

正是有了不拿客戶(hù)一針一線(xiàn)的陽(yáng)光信貸政策，郵儲(chǔ)銀行和小微企業(yè)的關(guān)系一直融洽和諧。

讓小微業(yè)務(wù)“推得開(kāi)”，創(chuàng)新模式拓渠道

在郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部，特色支行被稱(chēng)為服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)地域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的“特種兵”和“先鋒隊(duì)”。所謂特色支行，就是圍繞行業(yè)特色、地區(qū)差異、個(gè)性需求，為特定小微企業(yè)客戶(hù)群體提供“私人定制”的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

“如果沒(méi)有郵儲(chǔ)銀行最初的120萬(wàn)元，我們公司不可能取得現(xiàn)在的成績(jī)”，臺(tái)州黃巖瑞麗模塑有限公司負(fù)責(zé)人張衛(wèi)麗是郵儲(chǔ)銀行特色支行建設(shè)工作的首批受益客戶(hù)。

2012年，行業(yè)利潤(rùn)下降，張衛(wèi)麗急需引入新設(shè)備進(jìn)行升級(jí)改造，卻因缺錢(qián)計(jì)劃擱淺。此時(shí)，該行向張衛(wèi)麗推薦了該行的特色業(yè)務(wù)。僅僅一星期，張衛(wèi)麗就獲得了首筆120萬(wàn)元貸款，這筆資金讓其引進(jìn)全自動(dòng)化操作設(shè)備機(jī)械手，之后又新增5條生產(chǎn)線(xiàn)。經(jīng)過(guò)近三年發(fā)展，瑞麗模塑已成為初具規(guī)模的國(guó)內(nèi)汽車(chē)廠商配套企業(yè)。

臺(tái)州塊狀經(jīng)濟(jì)特征明顯，如天臺(tái)的汽車(chē)座墊、仙居的工藝品、臨海的休閑用品、黃巖的模具、溫嶺的水泵、三門(mén)的橡膠和閥門(mén)等都是非常具有代表性的區(qū)域經(jīng)濟(jì)板塊，在國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)上，都具有很強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。接下來(lái)，他們還打算將溫嶺市支行打造成水泵與機(jī)電行業(yè)特色支行，將玉環(huán)縣支行打造成閥門(mén)、家具行業(yè)特色支行。

為讓特色支行真正服務(wù)地域特色產(chǎn)業(yè)，郵儲(chǔ)銀行按照“先行先試，特事特辦”的原則，給予特色支行專(zhuān)項(xiàng)政策支持。通過(guò)建立特色行業(yè)目標(biāo)客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)行名單制管理，深入了解客戶(hù)融資需求，專(zhuān)項(xiàng)研發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品，切實(shí)推動(dòng)由單一信貸業(yè)務(wù)模式向多條線(xiàn)聯(lián)動(dòng)綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。小微客戶(hù)在郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)特色支行辦理業(yè)務(wù)，最直觀的感受就是流程更順暢了，放款更便捷了。

將小微企業(yè)“送一程”，科技金融添柴火

今年以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行借勢(shì)國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”政策紅利，秉承“全程參與、全力支持”的發(fā)展思路，全面布局科技金融。以契合科技型中小企業(yè)成長(zhǎng)全程金融需求為主線(xiàn)，以整合全社會(huì)支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的資源為支撐，不斷豐富科技金融產(chǎn)品體系，逐步形成服務(wù)科技型中小企業(yè)全生命周期的產(chǎn)品序列，滿(mǎn)足了不同成長(zhǎng)階段科技企業(yè)的差異化金融需求。

北京安期生技術(shù)有限公司是一家總部位于海淀區(qū)中關(guān)村高新技術(shù)科技園區(qū)內(nèi)的高新技術(shù)企業(yè)，擁有包括“瞪羚企業(yè)”在內(nèi)的多個(gè)榮譽(yù)頭銜。從2008年起，郵儲(chǔ)銀行就開(kāi)始全力支持安期生技術(shù)的發(fā)展。2014年，郵儲(chǔ)銀行北京分行又在原有信貸支持方案的基礎(chǔ)上，為其匹配了500萬(wàn)元的“純信用”高新技術(shù)支持貸款。在郵儲(chǔ)銀行多年的支持下，這家“雙創(chuàng)”企業(yè)得到了迅速發(fā)展，銷(xiāo)售收入從2008年的6800萬(wàn)元增至2013年的1.5億元。業(yè)績(jī)實(shí)現(xiàn)翻番，利潤(rùn)大幅增長(zhǎng)。

與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還結(jié)合服務(wù)科技型中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，以資本市場(chǎng)為依托，為新三板企業(yè)提供債權(quán)融資、股權(quán)融資、咨詢(xún)顧問(wèn)等系列金融服務(wù)。針對(duì)“掛牌前”中小企業(yè)，提供掛牌輔導(dǎo)、理財(cái)資金參投定增等投貸聯(lián)動(dòng)服務(wù)；針對(duì)“掛牌后”中小企業(yè)，提供股權(quán)質(zhì)押、PE投聯(lián)貸及財(cái)務(wù)顧問(wèn)等融資融智服務(wù)，全方位支持廣大中小企業(yè)在多層次資本市場(chǎng)中發(fā)展壯大。

讓小微群體“看得準(zhǔn)”，小微指數(shù)引風(fēng)向

為使全社會(huì)更好的了解廣大中小企業(yè)發(fā)展運(yùn)行總體情況，并使中小企業(yè)也能夠更好的了解宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)，緩解小微企業(yè)“缺信息”“缺信用”問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行研究編發(fā)了小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)。

據(jù)悉，在指數(shù)編制過(guò)程中，郵儲(chǔ)銀行動(dòng)員了4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、3.5萬(wàn)名信貸經(jīng)理參與指數(shù)數(shù)據(jù)采集；建成了覆蓋全國(guó)近75%縣域地區(qū)的小微企業(yè)樣本庫(kù)；搭建了“6+7+8”的指數(shù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)；引入了智能化數(shù)據(jù)采集與分析技術(shù)；提高了指數(shù)體系的代表性、完備性、及時(shí)性和可靠性。

經(jīng)過(guò)一年多的測(cè)試完善，郵儲(chǔ)銀行已于2015年5月聯(lián)合《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》發(fā)布了小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)，從融資指數(shù)、成本指數(shù)、市場(chǎng)指數(shù)、采購(gòu)指數(shù)、績(jī)效指數(shù)、擴(kuò)張指數(shù)、信心指數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)等多個(gè)維度，對(duì)小微企業(yè)的運(yùn)行和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行展示。作為國(guó)內(nèi)唯一按月度發(fā)布的小微企業(yè)指數(shù)，這一指數(shù)的發(fā)布有效填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)現(xiàn)行小微企業(yè)類(lèi)指數(shù)發(fā)布的月度周期空白，有利于促進(jìn)小微企業(yè)、銀行、市場(chǎng)和政府之間的互動(dòng)，為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支撐。

特別是，小微企業(yè)通過(guò)關(guān)注跟蹤這一指數(shù)，可以對(duì)其所處行業(yè)、區(qū)域以及關(guān)鍵性經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的景氣程度進(jìn)行預(yù)判，通過(guò)看準(zhǔn)未來(lái)，實(shí)現(xiàn)成長(zhǎng)壯大。

為創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想“揚(yáng)風(fēng)帆”，創(chuàng)富大賽搭平臺(tái)

對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們的“中國(guó)夢(mèng)”需要的不僅僅是銀行信貸的雨露甘霖，他們?cè)趬?mèng)想實(shí)現(xiàn)道路上，還需要志同道合的伙伴、專(zhuān)業(yè)高效的指導(dǎo)、創(chuàng)意無(wú)限的頭腦風(fēng)暴以及屬于自己的財(cái)富品牌。郵儲(chǔ)銀行深諳“授人以魚(yú)不如授人以漁，授人以漁不如放水養(yǎng)魚(yú)”的道理，連續(xù)六年舉辦創(chuàng)富大賽活動(dòng)，給懷揣“中國(guó)夢(mèng)”的小微企業(yè)以唱得更響的廣闊舞臺(tái)。

陳肖肖是2014年郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)富大賽初創(chuàng)組的總冠軍。從英國(guó)碩士畢業(yè)后，陳肖肖一頭扎進(jìn)農(nóng)村，期望將父親在育種領(lǐng)域多年的研究成果產(chǎn)業(yè)化。利用新的育種技術(shù)，陳肖肖的辣椒改變了傳統(tǒng)“朝天椒”的生長(zhǎng)方向，能夠讓辣椒向下生長(zhǎng)。“向下長(zhǎng)，辣椒就能藏于葉下，解決一般簇生朝天椒因果實(shí)裸露，易被太陽(yáng)灼傷的問(wèn)題，打破了朝天椒產(chǎn)量普遍偏低的瓶頸”，陳肖肖介紹。

賽后，陳肖肖曾這樣總結(jié)，“在這里我認(rèn)識(shí)了許多和我一樣充滿(mǎn)夢(mèng)想的年輕人。參賽過(guò)程中，創(chuàng)富導(dǎo)師也給我提了很多極具價(jià)值的建議，才讓我的項(xiàng)目一步步更加完善，最終進(jìn)入決賽。”

隨著公司逐步成長(zhǎng)，新的需求再次出現(xiàn)。郵儲(chǔ)銀行在前期為肖肖提供60萬(wàn)元育種基地建設(shè)貸款支持的基礎(chǔ)上，再次為她量身定做了融資方案，為該公司提供了300萬(wàn)元資金支持。

陳肖肖只是郵儲(chǔ)銀行支持的創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新、創(chuàng)富大軍中的一員。2010年至2015年，郵儲(chǔ)銀行連續(xù)6年在全國(guó)范圍內(nèi)舉辦創(chuàng)富大賽系列活動(dòng)，堅(jiān)持以“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力小微企業(yè)”為宗旨，以小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款三種產(chǎn)品為依托，通過(guò)引入政府、專(zhuān)家、媒體多方參與，將融資和融智結(jié)合，為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)打造以“一個(gè)聯(lián)盟、四大平臺(tái)”為基礎(chǔ)的創(chuàng)富綜合服務(wù)平臺(tái)。“一個(gè)聯(lián)盟”，是建設(shè)以支持小微企業(yè)客戶(hù)發(fā)展為目的、以提供綜合性金融服務(wù)為支撐點(diǎn)的創(chuàng)富聯(lián)盟。“四大平臺(tái)”分別包括：資金支持平臺(tái)、品牌傳播平臺(tái)、技術(shù)指導(dǎo)平臺(tái)以及商業(yè)模式交流平臺(tái)。

六年來(lái)，該項(xiàng)賽事吸引了數(shù)十萬(wàn)人咨詢(xún)、報(bào)名，官方微博的粉絲數(shù)量超過(guò)30萬(wàn)。報(bào)名參賽項(xiàng)目幾乎覆蓋全部主流創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，既有來(lái)自城市的計(jì)算機(jī)、電信、綠色環(huán)保、文化教育項(xiàng)目，也有生態(tài)農(nóng)業(yè)企業(yè)前來(lái)競(jìng)技，除了肖肖的“朝地椒”外，還培育出“賀根牛肉”、“免洗凈菜”、“墻體綠化”等一大批有影響力的好企業(yè)，在社會(huì)上掀起了一波又一波的創(chuàng)富熱潮。