一、消費金融背景和意義

（一）消費金融是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的催化劑

中國處在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期,投資和出口增速回落，消費對GDP增長貢獻率超過50%，已成為推動經(jīng)濟發(fā)展的第一驅(qū)動力。消費金融的發(fā)展可以有力地拉動內(nèi)需，改善居民消費結(jié)構(gòu)，必將成為推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的催化劑。當(dāng)前，以服務(wù)消費、信息消費、綠色消費、時尚消費、品質(zhì)消費和帶有梯度追趕型特征的農(nóng)村消費，正成為消費升級的新熱點、新模式，為穩(wěn)增長提供新供給和新動力，也亟需消費金融轉(zhuǎn)型升級，適應(yīng)變化。

（二）消費金融助推商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

面對經(jīng)濟“新常態(tài)”、金融脫媒、利率市場化沖擊，商業(yè)銀行亟需轉(zhuǎn)變重資產(chǎn)、重資本的傳統(tǒng)盈利模式，走“輕”型發(fā)展道路。消費金融的服務(wù)對象是個人，風(fēng)險分散、抗周期能力強；單筆風(fēng)險權(quán)重低，有助于銀行的資本節(jié)約；客戶尤其是年輕客群對線上消費和線上消費金融服務(wù)接受程度不斷提升，易與方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)模式相結(jié)合。此外，銀行具備低資金成本、大量的客戶資源、豐富的授信風(fēng)控技術(shù)和品牌優(yōu)勢。消費金融有助于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，增加收入和盈利來源，符合商業(yè)銀行現(xiàn)階段轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)在要求。

（三）消費金融市場前景廣闊

11月11日，國務(wù)院常務(wù)會議提出要以改革創(chuàng)新破除制約消費擴大的體制機制障礙，優(yōu)化消費環(huán)境，加大財稅、金融等政策支持，發(fā)展消費信貸，將消費金融公司試點推廣至全國，有利于傳統(tǒng)消費提質(zhì)升級，新興消費蓬勃發(fā)展。11月23日，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用 加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)?！吨笇?dǎo)意見》明確提出了“完善金融服務(wù)體系，鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進金融服務(wù)與消費升級、產(chǎn)業(yè)升級融合創(chuàng)新”的方針及相關(guān)政策措施。消費金融為增加新消費、新供給、新動力提供金融新支持，是新常態(tài)下促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性改革和打造中國經(jīng)濟升級版的客觀要求和重要職責(zé)。此外，居民消費能力顯著提高，理性、保守的消費觀念轉(zhuǎn)變成超前、信用的消費觀念，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)技術(shù)快速發(fā)展，為消費金融提供了無限可能。截至2014年底，我國整體信貸余額85萬億，個人消費信貸余額15.4萬億元，在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為18.1%，而在美國，消費信貸占比超過60%，差距懸殊，相比中國龐大的人口基數(shù)和經(jīng)濟體量，消費信貸還有很大市場空間。預(yù)計未來幾年消費金融將保持20%左右的復(fù)合增長率。

二、郵儲銀行消費金融實踐

服務(wù)社區(qū)是中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱：郵儲銀行）的一項重要戰(zhàn)略。郵儲銀行自成立以來，重視消費金融領(lǐng)域的布局和發(fā)展，依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，堅持走“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的道路。自2008年開辦消費信貸業(yè)務(wù)以來，郵儲銀行堅持以市場為導(dǎo)向，以發(fā)展為要務(wù)，以創(chuàng)新為主線，以業(yè)務(wù)流程再造為抓手，加快創(chuàng)新步伐，加強風(fēng)險管理，提升服務(wù)水平，加大隊伍建設(shè)，推進消費信貸向消費金融升級。

（一）提供專業(yè)化消費金融服務(wù)

自2008年開辦消費信貸業(yè)務(wù)以來，郵儲銀行逐步形成以“房貸”、“額度貸”、“車貸”為核心，以創(chuàng)新合作類貸款為特色的消費信貸產(chǎn)品體系，并于2013年3月成立消費信貸部，專注對消費金融的研究和發(fā)展。截至目前，郵儲銀行已為超過300萬城鄉(xiāng)客戶提供了專業(yè)化的消費金融服務(wù)，筆均貸款 27萬元，重點滿足居民剛性住房需求，支撐保障性住房需求，積極踐行普惠金融；服務(wù)領(lǐng)域從住房、汽車向旅游、教育、文化、信息消費延伸；推進線上線下全渠道建設(shè)，推出網(wǎng)貸、卡貸業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升客戶體驗；踐行綠色信貸，在江西、安徽、四川、浙江等多地探索投放環(huán)保消費貸款，以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新助推消費升級和供給側(cè)改革。截至9月底，郵儲銀行消費貸款凈增1700多億元，貸款余額近7000億元，近三年復(fù)合增長率近100%，遠高于銀行業(yè)平均水平；不良率0.22%，遠低于銀行業(yè)平均水平。

（二）重視農(nóng)村市場

農(nóng)村人口眾多，資金需求旺盛；農(nóng)村地區(qū)的消費需求增速明顯快于城市；互聯(lián)網(wǎng)普及率快速提升，網(wǎng)民數(shù)量近2億，農(nóng)村市場將成為下一個風(fēng)口，市場空間廣闊。2015年前三季度，郵儲銀行依托網(wǎng)點優(yōu)勢，向農(nóng)村地區(qū)投放消費貸款占比近40%，較去年同期增加10個百分點，增速是城市的1.3倍，農(nóng)村地區(qū)的消費金融規(guī)模已達到全行的35%。

（三）成立消費金融公司

2015年11月20日，由郵儲銀行發(fā)起成立的中郵消費金融公司在廣州正式揭牌成立，這是郵儲銀行大力發(fā)展消費金融的重要戰(zhàn)略舉措。公司將主要挖掘年輕人的消費潛力，堅持“城市縣域”、“線上線下”兩點，特別是消費產(chǎn)業(yè)向三四線城市等區(qū)域的下沉，為商業(yè)銀行無法惠及的客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)。

（四）構(gòu)建立體化服務(wù)體系

郵儲銀行與中郵消費金融公司將在消費信貸領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)差異化經(jīng)營和錯位發(fā)展。郵儲銀行消費信貸部主要業(yè)務(wù)為房貸、車貸和優(yōu)質(zhì)客戶消費貸款，依托信貸工廠建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等新技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、大幅度提升客戶體驗，拓展服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)群體；中郵消費金融公司主要面向風(fēng)險高于優(yōu)質(zhì)客戶的客群，提供小額、無抵押、利率較高的貸款服務(wù)。郵儲銀行將與中郵消費金融公司遵循風(fēng)險隔離、錯位經(jīng)營、協(xié)同發(fā)展的原則，構(gòu)建覆蓋優(yōu)質(zhì)客群到長尾客群，橫跨住房、汽車、各類消費需求的消費金融立體服務(wù)體系，以客戶需求驅(qū)動服務(wù)分工與協(xié)助，滿足各層次客戶多樣化、個性化需求。

三、轉(zhuǎn)型升級，應(yīng)對挑戰(zhàn)

各路資本紛至沓來，消費金融藍海掘金戰(zhàn)已經(jīng)打響。但消費金融面臨社會征信體系不完善，殘酷的跨界競爭，小額、快捷、體驗需求對風(fēng)險管理和成本控制帶來挑戰(zhàn)等問題。為了更好踐行普惠金融，釋放消費潛力，助推供給側(cè)改革，滿足消費者對金融服務(wù)更便捷、更多樣的訴求，郵儲銀行將著力推動消費金融轉(zhuǎn)型升級。

（一）搭建消費金融數(shù)據(jù)平臺

實現(xiàn)后臺數(shù)據(jù)整合，匯總客戶資產(chǎn)、負(fù)債和支付信息，引入外部機構(gòu)數(shù)據(jù)，完善客戶畫像?；跀?shù)據(jù)平臺開展精準(zhǔn)營銷、交叉營銷，為客戶提供“主動”服務(wù)，為不同價值客戶提供分層服務(wù)，提升數(shù)據(jù)化營銷、風(fēng)控和差異化服務(wù)能力。

（二）升級消費金融運營體系

一是建立產(chǎn)品管理平臺，豐富產(chǎn)品體系，實現(xiàn)產(chǎn)品模塊化、組件化、快速開發(fā)，研發(fā)針對新興領(lǐng)域、細(xì)分客群、長尾客群的專屬產(chǎn)品，重點發(fā)展網(wǎng)貸產(chǎn)品；二是完善“信貸工廠”業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)流程化、集約化、智能化作業(yè)，提升效率、降低成本，改進服務(wù)體驗；三是提升信貸生命周期服務(wù)和風(fēng)控能力，建設(shè)反欺詐、申請、行為及催收模型和策略體系，有效防范信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，提升圍繞客戶全生命周期的自動化風(fēng)控能力。

（三）整合消費金融服務(wù)渠道

積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，借助網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品APP，結(jié)合覆蓋廣袤城鄉(xiāng)的渠道優(yōu)勢，為客戶提供線下網(wǎng)點數(shù)量最多、線上功能豐富、多渠道產(chǎn)品和服務(wù)風(fēng)格一致、用戶體驗良好的立體化服務(wù)渠道體系。

（四）推進消費金融跨界合作

銀行與其他消費金融產(chǎn)業(yè)主體不只是競爭關(guān)系，更有合作關(guān)系。郵儲銀行將本著開放共贏的原則，與其他消費金融產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)數(shù)據(jù)、資金、渠道、技術(shù)、場景等優(yōu)勢互補，共同為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的消費金融服務(wù)。

消費金融正迎來全面發(fā)展的歷史時機。郵儲銀行將抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，以產(chǎn)品和服務(wù)模式、業(yè)務(wù)渠道、作業(yè)流程、風(fēng)險控制的全方位升級實現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量的不斷提升，利用4萬多個網(wǎng)點和近5億客戶的深層覆蓋，努力將自身打造成為兼具軟硬實力，有核心競爭力的消費金融服務(wù)主體，推出貼近人民需求的多樣化產(chǎn)品，助力供給側(cè)改革。