9月19日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》開始施行，各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)新系統(tǒng)也正式上線。分析認(rèn)為，此次車險(xiǎn)綜合改革涉及條款、費(fèi)率、監(jiān)管制度等多方面，近期的階段性目標(biāo)是降價(jià)增保提質(zhì)，車險(xiǎn)保費(fèi)有可能縮水。

9月19日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》開始施行，各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)新系統(tǒng)也正式上線。分析認(rèn)為，此次車險(xiǎn)綜合改革涉及條款、費(fèi)率、監(jiān)管制度等多方面，近期的階段性目標(biāo)是降價(jià)增保提質(zhì)，車險(xiǎn)保費(fèi)有可能縮水。但是，短期的壓力長期來看卻是車險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)一種動(dòng)力，科技賦能和數(shù)據(jù)經(jīng)營將為保險(xiǎn)公司開辟差異化市場競爭的新賽道。

“加量不加價(jià)”新保單上線

8月以來，財(cái)險(xiǎn)公司都在集中力量籌備車險(xiǎn)綜合改革，以確保9月19日能夠如約出保單。19日0時(shí)1分，上海的平安車主陸先生拿到了車險(xiǎn)新保單，保費(fèi)1944.25元，這是平安產(chǎn)險(xiǎn)在車險(xiǎn)綜合改革后簽出的第一張新保單；國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)也上線了首批車險(xiǎn)新產(chǎn)品。

從保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)新保單可以看出，車險(xiǎn)費(fèi)改后，險(xiǎn)企通過擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任、提升商業(yè)三者險(xiǎn)限額、下調(diào)附加費(fèi)用率并增加增值服務(wù)附加條款等，消費(fèi)者以更低的保費(fèi)獲得更全面的保障與更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長兼CEO孫建平認(rèn)為，此次車險(xiǎn)改革針對(duì)性強(qiáng)，充分考慮了消費(fèi)者使用汽車時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和痛點(diǎn)，能為消費(fèi)者提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇認(rèn)為，車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，隨著消費(fèi)者需求的不斷改變，科技的不斷創(chuàng)新，迫切需要保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，此次車險(xiǎn)綜合改革在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，車險(xiǎn)綜合改革從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過對(duì)價(jià)格、保障、服務(wù)、機(jī)制等多方面的改革，為消費(fèi)者提供實(shí)惠和便利。具體來說，一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升；二是商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面；三是商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富；四是商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理；五是車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高；六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。這些都將大大提升消費(fèi)者的獲得感。

倒逼保險(xiǎn)公司全面提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力

車險(xiǎn)長期以來是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，2019年全國車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

郝演蘇認(rèn)為，面對(duì)新的要求，保險(xiǎn)公司需要調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，提高消費(fèi)者滿意度、合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益的考核要求，并依托大數(shù)據(jù)、人工智能、車聯(lián)網(wǎng)、自動(dòng)駕駛等新科技的應(yīng)用，開發(fā)滿足客戶需求、讓車主實(shí)實(shí)在在受益的產(chǎn)品和服務(wù)，比如機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

孫建平表示，車險(xiǎn)綜合改革已進(jìn)入深水區(qū)，行業(yè)肯定會(huì)有一段時(shí)間的陣痛期，短期內(nèi)行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長，綜合成本率可能會(huì)超過100%，但市場化改革是中國車險(xiǎn)的最佳選擇。只有推進(jìn)市場化改革才能解決車險(xiǎn)市場長期存在的深層次矛盾和問題，車險(xiǎn)才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

興業(yè)證券分析師許盈盈表示，車險(xiǎn)綜合改革的核心目的是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，短期目標(biāo)是“降價(jià)、增保、提質(zhì)”，短期內(nèi)預(yù)計(jì)車均保費(fèi)會(huì)下降10%以上，并對(duì)車險(xiǎn)盈利能力造成一定的負(fù)面影響，但車險(xiǎn)的綜合成本結(jié)構(gòu)有望逐漸優(yōu)化。

此次車險(xiǎn)綜合改革不只是簡單的讓利于消費(fèi)者，還將帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)服務(wù)意識(shí)的提升。改革將倒逼保險(xiǎn)公司全面提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，市場競爭趨于理性，加速科研成果向市場效果的轉(zhuǎn)化，做到保障內(nèi)容擴(kuò)容、服務(wù)品質(zhì)升級(jí)，在提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)，助力保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

科技賦能、數(shù)據(jù)經(jīng)營優(yōu)勢凸顯

擁抱車險(xiǎn)綜合改革，離不開科技的賦能。分析認(rèn)為，市場化機(jī)制下，頭部/特色險(xiǎn)企在渠道把控、精準(zhǔn)定價(jià)、費(fèi)用控制、理賠服務(wù)及科技運(yùn)用方面具備明顯的優(yōu)勢，市占率有望穩(wěn)步提升，并朝著精細(xì)化方向發(fā)展。

不少險(xiǎn)企已經(jīng)在智能車險(xiǎn)賽道上先行一步。隨著近年來商車費(fèi)改的不斷推進(jìn)以及保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展，眾安一直在智能車險(xiǎn)上探索發(fā)力，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)從報(bào)價(jià)到投保再到自助批改、理賠、配送的智能化運(yùn)營體系。據(jù)悉，眾安還將在新能源汽車、物聯(lián)網(wǎng)貨車等領(lǐng)域不斷探索UBI車險(xiǎn)等創(chuàng)新性車險(xiǎn)產(chǎn)品

而依托“金融＋科技”“金融＋生態(tài)”，平安產(chǎn)險(xiǎn)搭建了“一站式優(yōu)質(zhì)車服務(wù)平臺(tái)”平安好車主App，覆蓋“車保險(xiǎn)、車服務(wù)、車生活”等車主需求，并通過整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，與全國16.6萬家保養(yǎng)、修理廠、4S汽車經(jīng)銷商深度連結(jié)，為全國2億車主提供服務(wù)。目前好車主App注冊(cè)用戶突破1.1億，月活躍用戶突破2800萬，穩(wěn)居移動(dòng)應(yīng)用榜單汽車工具類第一位。

海通證券分析師孫婷指出，費(fèi)改大趨勢下，差異化、科技化、規(guī)?；擒囯U(xiǎn)承保盈利的關(guān)鍵要素，龍頭險(xiǎn)企賠付率低、成本控制能力明顯占優(yōu)。因此，短期行業(yè)保費(fèi)規(guī)模及承保利潤或承壓，但中長期利好龍頭及特色險(xiǎn)企。