“越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)參與到小微金融業(yè)務(wù)中來(lái)，一方面可以提高銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的整體水平，使更多小微企業(yè)客戶迎來(lái)發(fā)展的新機(jī)遇；另一方面，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的多元化對(duì)各金融機(jī)構(gòu)尤其是先行者來(lái)說(shuō)也是更大的挑戰(zhàn)與考驗(yàn)。”4月19日，民生銀行副行長(zhǎng)林云山在深圳舉辦的民生銀行小微金融“Open Day”全國(guó)推介活動(dòng)中表示。

參與到小微業(yè)務(wù)中來(lái)并不難，難的是如何做好小微業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)好小微客戶、解決小微企業(yè)融資中的實(shí)際困難?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，自2008年民生銀行率先進(jìn)軍小微金融服務(wù)領(lǐng)域，將小微金融作為全行戰(zhàn)略深入推進(jìn)，不斷探索小微金融可持續(xù)發(fā)展模式，10年間走出了一條獨(dú)具特色的民生小微金融之路。

服務(wù)小微十年成績(jī)可觀

數(shù)據(jù)顯示，從2008年到2018年，歷經(jīng)10年的民生銀行小微金融所取得的成績(jī)頗為可觀?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者在采訪中獲悉，截至2018年末，民生銀行全年累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款4714.05億元，年末小微企業(yè)貸款達(dá)4069.38億元，比上年末增長(zhǎng)13.31%。

值得一提的是，民生銀行加速推進(jìn)“小微金融3.0”模式深化實(shí)施，持續(xù)升級(jí)小微金融模式，帶動(dòng)小微資產(chǎn)質(zhì)量顯著提升。2016年以來(lái)，該行新發(fā)放的小微貸款不良率僅為0.19%，遠(yuǎn)低于今年兩會(huì)期間公布的普惠金融口徑單戶授信在1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款6.2%左右的不良率。

而作為此次民生銀行小微金融“Open Day”全國(guó)推介活動(dòng)首發(fā)站的深圳，民生銀行深圳分行已經(jīng)成為該行小微金融的一面旗幟。

民生銀行深圳分行副行長(zhǎng)王縣洪在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，截至2019年3月末，深圳分行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款3200余億元，小微企業(yè)貸款余額為634億元。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較年初新增44億元，增量排名系統(tǒng)內(nèi)第一位，在深圳金融機(jī)構(gòu)中的占比達(dá)27%。

持續(xù)升級(jí)小微金融模式

在民生銀行2018年業(yè)績(jī)報(bào)中多次提到一個(gè)詞——“小微金融3.0”。2018年，民生銀行加速推進(jìn)“小微金融3.0”模式深化實(shí)施，以數(shù)據(jù)、工具、系統(tǒng)平臺(tái)為基礎(chǔ)，以客群細(xì)分經(jīng)營(yíng)為核心，加大對(duì)小微金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的科技支撐力度，進(jìn)一步提升客戶服務(wù)差異化、精細(xì)化以及風(fēng)險(xiǎn)管理全面化、服務(wù)團(tuán)隊(duì)專業(yè)化水平，增強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

縱觀10年間，民生銀行完成了小微金融服務(wù)從以商貸通為主的1.0模式和以結(jié)算、綜合服務(wù)相搭配的2.0模式，到如今“科技+數(shù)據(jù)”驅(qū)動(dòng)的3.0模式的轉(zhuǎn)變，在數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化的同時(shí)，推動(dòng)貸款、結(jié)算、財(cái)富和非金融業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展。

對(duì)此，林云山表示：“過(guò)去掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的手段比較缺乏，現(xiàn)在科技帶來(lái)了更多的手段。3.0模式是基于數(shù)據(jù)、模型支撐，對(duì)小微客戶進(jìn)行更精準(zhǔn)畫像。小微業(yè)務(wù)的核心仍然是對(duì)客戶和對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)的把握。”

民生銀行深圳分行行長(zhǎng)吳新軍在推介活動(dòng)中表示：“民生銀行始終將普惠作為小微服務(wù)原則，將創(chuàng)新作為小微服務(wù)常態(tài)，將風(fēng)控作為小微持續(xù)之本。”

《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，民生銀行依托強(qiáng)大的科技力量和多年積累的豐富數(shù)據(jù)資產(chǎn)，先后搭建小微智能化信貸入口、大數(shù)據(jù)風(fēng)控決策引擎、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)整合及預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等系列平臺(tái)，提升決策效率。在評(píng)審流程上，突破傳統(tǒng)融資模式限制，根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與實(shí)際控制人密切相關(guān)的特點(diǎn)，以個(gè)人評(píng)分代替企業(yè)評(píng)級(jí)，通過(guò)12大外部系統(tǒng)交叉驗(yàn)證，打造了符合小微型企業(yè)實(shí)際的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款模式。同時(shí)，針對(duì)小微企業(yè)關(guān)于辦理業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)、資料繁瑣、體驗(yàn)不好等“吐槽”點(diǎn)，該行不斷創(chuàng)新科技手段，“讓客戶少走路、讓數(shù)據(jù)多跑步”，在以客戶為中心的視角下，打造了數(shù)款拳頭產(chǎn)品。

創(chuàng)新深度個(gè)性化小微金融服務(wù)

“小微金融服務(wù)不能只盯著貸款，還要為小微企業(yè)提供結(jié)算、財(cái)富管理等綜合金融服務(wù)。”林云山表示，根據(jù)過(guò)往經(jīng)驗(yàn)，絕大部分小微企業(yè)可能并不會(huì)貸款，在民生銀行800萬(wàn)小微客戶中，有授信往來(lái)的僅有100萬(wàn)左右。因此，服務(wù)小微金融決不能僅僅盯著貸款。“目前，民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)中，利息收入約占六成，中間業(yè)務(wù)收入約占四成。民生銀行還要進(jìn)一步提升中間業(yè)務(wù)收入，2019年?duì)幦⌒∥⒔鹑跇I(yè)務(wù)利息收入和中間業(yè)務(wù)收入各占一半。”林云山表示。

據(jù)悉，作為全新升級(jí)的民生銀行“小微金融3.0”模式，從多個(gè)方面進(jìn)行了升級(jí)改進(jìn)。

一方面，民生銀行在大數(shù)據(jù)支持下為存活時(shí)間長(zhǎng)、信譽(yù)卓越的小微企業(yè)提供更富有彈性的融資方案，并依托數(shù)據(jù)的集成，為更多初創(chuàng)小微企業(yè)提供多樣化、個(gè)性化的便捷融資支持。與此同時(shí)，基于小微企業(yè)習(xí)慣的移動(dòng)金融平臺(tái)，做小微企業(yè)的“隨身銀行”，實(shí)現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少往返”。另一方面，民生銀行吸取互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在用戶體驗(yàn)上的成功經(jīng)驗(yàn)，在主動(dòng)降低財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的同時(shí)，創(chuàng)新推出“小微紅包”，使金融服務(wù)更加人性化，并陸續(xù)打通企業(yè)主與其家屬、企業(yè)的賬戶互通，從多方面著力解決小微企業(yè)融資貴難題。

在為小微企業(yè)提供高效、快捷的收付款管理的同時(shí)，民生銀行還整合科技優(yōu)勢(shì)資源，在民辦教育培訓(xùn)、特色?？漆t(yī)療、連鎖超市收銀、房屋中介服務(wù)等便民領(lǐng)域?yàn)閺V大小微企業(yè)提供“智慧支付”系列解決方案，幫助提升生產(chǎn)效率、降低運(yùn)營(yíng)成本。

此外，除了在財(cái)富管理、投資、子女教育、VIP服務(wù)等方面深度拓展外，民生銀行還基于小微企業(yè)主能力建設(shè)、管理提升、事業(yè)拓展等需求，創(chuàng)新相關(guān)行業(yè)特色服務(wù)，如組織赴以色列調(diào)研其創(chuàng)新之路、赴日本考察精細(xì)化經(jīng)營(yíng)、赴歐洲學(xué)習(xí)打造時(shí)尚化的“小眾品牌”、去“一帶一路”沿線國(guó)家開拓業(yè)務(wù)等。

“民生銀行在過(guò)去幾年時(shí)間里最大的變化就是加強(qiáng)了對(duì)客戶的把握，不再單純關(guān)注產(chǎn)品。”林云山在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，該行希望通過(guò)“小微金融3.0”模式提高客戶的忠誠(chéng)度，成為小微客戶金融服務(wù)的主辦銀行。

( 作者:本報(bào)見(jiàn)習(xí)記者 左希 編輯:余嘉欣 )