小微商業(yè)模式迭代優(yōu)化

小微企業(yè)是影響國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)和貨幣政策傳導(dǎo)的重要環(huán)節(jié)，在擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的作用。近年來，小微金融作為激發(fā)小微企業(yè)活力、助推小微企業(yè)成長壯大的重要力量，也被放在了越來越重要的位置。

一直以來，黨中央、國務(wù)院高度重視小微企業(yè)發(fā)展，有關(guān)部門相繼出臺了一系列促進(jìn)、支持政策，涵蓋了貨幣政策、監(jiān)管考核、內(nèi)部激勵、直接融資、財稅支持、營商環(huán)境等多方面，全面優(yōu)化了小微企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境。與此同時，各商業(yè)銀行積極響應(yīng)，明顯加快普惠金融和小微金融發(fā)展步伐，小微企業(yè)融資難、融資貴問題得到了較大程度上改善。

“落實國家政策，發(fā)展小微金融，服務(wù)小微企業(yè)，是民生銀行(600016,股吧)義不容辭的政治擔(dān)當(dāng)，也是民生銀行實現(xiàn)差異化競爭、打造特色品牌的主動戰(zhàn)略選擇。”民生銀行行長鄭萬春表示，該行堅持以扶植民營、小微企業(yè)為己任，10年如一日，從未停步、不斷革新，實現(xiàn)了小微金融商業(yè)模式迭代優(yōu)化，為中國銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、走具有中國特色普惠金融道路提供了一個樣本。

10年來，民生銀行先后深入研究借鑒了多種國外小微金融模式，比如依靠政策支持的非營利性孟加拉國格萊珉銀行模式，強化客戶研究和交叉銷售的富國銀行模式，實施細(xì)分客群差異化銷售、集中運營的開泰銀行模式，以及重點服務(wù)科技型小微企業(yè)、創(chuàng)新風(fēng)險控制的硅谷銀行模式，等等。

在此基礎(chǔ)上，民生銀行結(jié)合中國小微企業(yè)發(fā)展的特點和規(guī)律，逐步探索出小微金融模式并不斷發(fā)展深化，走過了由融資業(yè)務(wù)為特征的1.0階段，以再造內(nèi)部流程、“模塊化、工廠化”和“融資+結(jié)算”服務(wù)為特征的2.0階段，迎來了數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化的3.0全新階段，讓越來越多的小微企業(yè)分享到了中國金融改革發(fā)展的豐碩成果。

一是“小微1.0”階段：從2008年至2011年，民生銀行著力打造并推廣“商貸通”金融產(chǎn)品，把一直處于市場邊緣的小微客戶群體作為主要金融服務(wù)對象，為他們提供方便、快捷的融資服務(wù)。為了降低經(jīng)營成本、提高服務(wù)效率、控制金融風(fēng)險，民生銀行當(dāng)時主要針對商圈市場、供應(yīng)鏈等小微企業(yè)，依托商會、協(xié)會、市場管理方等多方力量，搭建多種合作平臺，批量拓展小微商戶，全行小微貸款規(guī)模一年上一個臺階，2010年突破1000億元，2011年攀升至2000余億元。

二是“小微2.0”階段：從2011年到2016年，民生銀行持續(xù)推進(jìn)流程再造，并隨經(jīng)濟(jì)周期變化進(jìn)行風(fēng)險結(jié)構(gòu)調(diào)整。期間，該行推出了“樂收銀”等小微結(jié)算服務(wù)，探索流程再造與集中作業(yè)，著力提升作業(yè)效率與服務(wù)體驗，并在2012年推出互助基金貸款后一年多時間里，貸款規(guī)模再次快速新增1500余億元。但2014年以后，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，聯(lián)互保、互助基金等弱擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險持續(xù)暴露，民生銀行開始深度調(diào)整小微業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，2015至2016年兩年時間，該行小微貸款規(guī)模下降了近20%。

三是“小微3.0”階段：2017年以來，民生銀行堅持以數(shù)字化推進(jìn)小微客群綜合經(jīng)營，并且通過小微金融專業(yè)化服務(wù)網(wǎng)點，全面提高小微金融的覆蓋率與可得性。該行重點以數(shù)據(jù)和科技為支撐，借助數(shù)據(jù)驅(qū)動、線上線下結(jié)合、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、移動互聯(lián)等手段，相繼推出了線上自動審批產(chǎn)品“民生云快貸”、在線小額信用產(chǎn)品“民生網(wǎng)樂貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，持續(xù)擴(kuò)大服務(wù)渠道，增強小微金融可持續(xù)發(fā)展能力，讓越來越多的小微企業(yè)享受到全面、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

截至2018年6月末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額（全口徑）達(dá)到6500余億元，較年初新增近565億元，新客戶逾期率保持在0.5%以下，戶均貸款規(guī)模僅60余萬元，持續(xù)為近740萬戶小微商戶提供了融資、結(jié)算、理財?shù)染C合性金融服務(wù)。

另外，為降低小微企業(yè)融資成本，民生銀行還根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況合理定價，不斷推廣額度內(nèi)“隨借隨還”貸款，創(chuàng)新轉(zhuǎn)期續(xù)貸服務(wù)，累計為近10萬名小微客戶提供了2600余億元的轉(zhuǎn)期續(xù)貸支持，有力緩解小微商戶“倒貸”難題。

“三大創(chuàng)新”升級小微金融服務(wù)

小微企業(yè)數(shù)量龐大，行業(yè)、地域分布廣泛，金融需求具有很大的差異性，小微金融發(fā)展前景廣闊。然而，做深做透小微金融并非朝夕之功，不可能一蹴而就。面對龐大的小微企業(yè)群體、多樣化的金融需求，小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”問題仍需多方共同努力破解。

民生銀行在深耕小微金融10年的基礎(chǔ)上，扎實貫徹黨中央、國務(wù)院各項政策部署，并且結(jié)合自身實際，圍繞客群細(xì)分，充分運用大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等新型技術(shù)，努力做好模式創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，打造智能化、線上化、綜合化、專業(yè)化的服務(wù)體系，實現(xiàn)小微金融從融資服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，全面提升客戶體驗，推動小微金融業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

一是加快模式創(chuàng)新，打造小微金融新生態(tài)?；谛∥⑵髽I(yè)的特點與規(guī)律，民生銀行小微金融商業(yè)模式以數(shù)據(jù)和科技為支撐，有效控制風(fēng)險、降低成本，不斷完善小微企業(yè)貸款的持續(xù)增長機(jī)制，著力打造普惠金融綜合服務(wù)新生態(tài)。

在客戶定位方面，民生銀行繼續(xù)堅持“小”和“微”，強化小微金融“小、快、靈”的服務(wù)特色，不斷加大普惠金融，尤其是單戶授信500萬元以下小微企業(yè)貸款的投放力度。

在業(yè)務(wù)模式方面，民生銀行利用10年來累積的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，打造“數(shù)字小微金融”，構(gòu)建客戶風(fēng)險量化評估與批量化、線上化作業(yè)體系，持續(xù)推進(jìn)小微業(yè)務(wù)線上開放式獲客、集中面簽放款、信貸工廠建設(shè)，不斷通過標(biāo)準(zhǔn)化、批量化業(yè)務(wù)受理與操作，提升小微金融服務(wù)效率與水平，有效緩解小微企業(yè)“融資難”。

在發(fā)展方式方面，民生銀行以解決信息不對稱為核心，深化小微生態(tài)圈的建設(shè)，完善小微客群的融資、結(jié)算、財富管理等綜合金融服務(wù)。同時，強化客戶關(guān)系往來，搭建基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能的風(fēng)控體系，提升風(fēng)險防控能力，不斷降低業(yè)務(wù)風(fēng)險成本。

二是加快體制創(chuàng)新，夯實小微業(yè)務(wù)發(fā)展根基。具體而言，在機(jī)構(gòu)建設(shè)方面，民生銀行在普惠金融事業(yè)部基礎(chǔ)上，持續(xù)深化事業(yè)部“條線化”管理和“五專”經(jīng)營機(jī)制，健全普惠金融服務(wù)體系。同時，進(jìn)一步加強業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營與垂直化管理，不斷構(gòu)建多層級的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，打造分行小微業(yè)務(wù)部、小微金融中心、綜合性支行、小微便利店等專業(yè)網(wǎng)點業(yè)態(tài)，持續(xù)延伸基層網(wǎng)點，不斷提升小微金融專業(yè)化服務(wù)能力。

在團(tuán)隊建設(shè)方面，民生銀行將進(jìn)一步完善梯隊培養(yǎng)、分層授權(quán)的團(tuán)隊管理體系，培養(yǎng)一支熟悉小微客戶特點、高素質(zhì)的小微金融專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊，扎根小微金融市場，提升客戶服務(wù)能力。

在考核方面，民生銀行不斷完善小微業(yè)務(wù)管理指標(biāo)體系，加大對分支機(jī)構(gòu)的小微業(yè)務(wù)專項考核，進(jìn)一步提升全行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展動力。

三是加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，滿足小微客戶綜合需求。民生銀行結(jié)合小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求特點，通過線上、線下相結(jié)合，持續(xù)開展創(chuàng)新，打造標(biāo)準(zhǔn)化、線上化的業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變勞動密集型業(yè)務(wù)發(fā)展方式，為廣大小微企業(yè)提供簡單、便捷的融資支持，進(jìn)一步降低運營成本，從而降低小微企業(yè)用款成本，緩解小微企業(yè)“融資貴”難題。

在服務(wù)方面，民生銀行不斷完善基于微信端、網(wǎng)頁端的“小微之家”線上綜合服務(wù)平臺，大力推廣移動運營IPAD終端受理，研發(fā)上線手機(jī)銀行小微專屬服務(wù)，通過創(chuàng)新服務(wù)渠道，提高小微金融服務(wù)的可得性。同時，持續(xù)優(yōu)化標(biāo)準(zhǔn)化、差異化的業(yè)務(wù)處理流程，不斷提升服務(wù)效率與客戶體驗，努力破解小微企業(yè)“融資慢”問題。

開啟“小微3.0”新征程

10年來，隨著新技術(shù)的飛速發(fā)展，多種新業(yè)態(tài)、新行業(yè)不斷涌現(xiàn)，小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營模式也發(fā)生了明顯變化。民生銀行小微金融服務(wù)也與時俱進(jìn)，加速推進(jìn)“小微金融3.0”深化實施，以數(shù)據(jù)、工具、系統(tǒng)平臺為基礎(chǔ)，以客群細(xì)分經(jīng)營為核心，加大對小微金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的科技支撐力度，進(jìn)一步提升客戶服務(wù)差異化、精細(xì)化，以及風(fēng)險管理全面化、服務(wù)團(tuán)隊專業(yè)化水平，增強小微金融業(yè)務(wù)的核心競爭能力。

為此，民生銀行充分整合多方數(shù)據(jù)，構(gòu)建并逐步豐富了“大數(shù)據(jù)平臺”，實現(xiàn)對小微金融商業(yè)模式與業(yè)務(wù)邏輯的迭代優(yōu)化，為小微企業(yè)提供線上、線下方便快捷、差異化、精細(xì)化的服務(wù)。“民生小微3.0”的另一重要特色在于，民生銀行充分運用10年經(jīng)驗積累的對小微企業(yè)的洞察、認(rèn)知，結(jié)合小微企業(yè)需求特征和變化，著力提升小微金融服務(wù)的便捷性、專屬性與綜合性，為更多的小微企業(yè)創(chuàng)造了全新價值。

基于大數(shù)據(jù)分析，民生銀行構(gòu)建了面向小微企業(yè)的全景生態(tài)，并將這些高品質(zhì)的金融服務(wù)提供給小微客戶背后的企業(yè)、家庭、員工及其上下游合作伙伴，以綜合金融解決方案全面服務(wù)于小微企業(yè)的生活圈和生意圈。而在小微企業(yè)主應(yīng)用便利、體驗流暢的背后，則是民生銀行數(shù)據(jù)模型提供的全面支持。

值得一提的是，在支持廣大小微企業(yè)茁壯成長的過程中，民生銀行一方面持續(xù)加大信貸投放力度，另一方面，還通過發(fā)行小微金融債券等方式，積極籌措專項信貸資金，并且在小微金融債券融資與資金運用方面積累了豐富的經(jīng)驗。

11月6日，民生銀行發(fā)布公告稱，該行獲準(zhǔn)發(fā)行不超過800億元金融債，專項用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。民生銀行迅速啟動了營銷發(fā)行工作，進(jìn)一步下沉營銷層級，全行經(jīng)營機(jī)構(gòu)協(xié)同營銷，吸引了約200家機(jī)構(gòu)投資者參與，較以往20家左右的投資者數(shù)量大幅增加。

據(jù)悉，本次800億元小微金融債，是民生銀行第二次發(fā)行該類債券，不僅創(chuàng)下了該行單次發(fā)行債券的最大規(guī)模，也是銀行間市場單次發(fā)行小微金融債券的最大規(guī)模。此前，民生銀行在2012年首次分兩期成功發(fā)行了合計500億元小微金融債券。本次發(fā)行后，民生銀行將以1300億元的累計發(fā)行規(guī)模，居全國商業(yè)銀行小微金融債券發(fā)行規(guī)模的首位，并且在小微金融債發(fā)行領(lǐng)域為業(yè)界樹立起良好的標(biāo)桿，引領(lǐng)并帶動小微企業(yè)金融服務(wù)工作再上新臺階。

“當(dāng)前整體市場流動性較為充裕，加上民生銀行積極主動營銷推動，這次小微金融債發(fā)行具備了"天時、地利、人和"的優(yōu)勢。”有關(guān)市場分析人士認(rèn)為，民生銀行本次小微金融債的成功發(fā)行，不僅極大地點燃了市場熱情，而且有助于帶動各類金融機(jī)構(gòu)更加積極地投身于小微金融服務(wù)，大力支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。

10年間，民生銀行小微金融歷經(jīng)千錘百煉，建成了值得信賴的專業(yè)化團(tuán)隊和機(jī)構(gòu)體系，包括1100余家小微專業(yè)化網(wǎng)點，數(shù)字金融、授信、結(jié)算、財富等4大團(tuán)隊，以及5700余名專業(yè)客戶經(jīng)理，線上、線下無縫對接，充分發(fā)揮了10年耕耘的經(jīng)驗和價值，不斷提升小微金融的服務(wù)效率與客戶體驗。

敬畏市場 永葆創(chuàng)新活力

近年來，國家一直高度重視小微企業(yè)發(fā)展，相繼制定實施了一系列扶持措施，小微金融政策也呈現(xiàn)內(nèi)容不斷豐富、措施更加精準(zhǔn)、考核趨于嚴(yán)格、效果持續(xù)提升等特點。隨著越來越多的金融機(jī)構(gòu)逐步深度參與小微金融市場，加上各有關(guān)行業(yè)協(xié)會、市場組織多措并舉、共同發(fā)力，一定會在很大程度上進(jìn)一步緩解小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”問題。

“回顧民生小微金融10年來的探索歷程，可謂風(fēng)雨兼程，而絕非一片坦途。”民生銀行副行長林云山表示，10年前該行率先在國內(nèi)金融界創(chuàng)造性地提出小微企業(yè)與小微金融這一嶄新概念時，主要是基于三個層面的思考：一是民生銀行與民營經(jīng)濟(jì)同根同源同成長，這種與生俱來的天然聯(lián)系從創(chuàng)設(shè)之初，一直延續(xù)至今，歷久彌堅；二是民營經(jīng)濟(jì)，尤其是小微企業(yè)在中國城市化進(jìn)程中的就業(yè)作用日益凸顯，然而專業(yè)化的銀行服務(wù)一直處于若即若離的狀態(tài)，致力成為中國最具特色的商業(yè)銀行、為社會拾遺補缺，一直是民生人強烈的使命召喚；三是小微企業(yè)的金融服務(wù)之困，放眼全球，都是金融壓抑理論的縮影，但其中不乏優(yōu)秀的行業(yè)代表與出色標(biāo)桿，民生銀行與之對標(biāo)，是走有特色定位商業(yè)銀行的必然選擇。

在10年的探索進(jìn)程中，民生銀行一路披荊斬棘，收獲頗豐。巨大的市場，旺盛的需求，日新月異的城市化步伐，風(fēng)起云涌的全球化浪潮，讓民生銀行接觸到前所未有的市場機(jī)遇，民生小微金融在較短時間內(nèi)迅速爆發(fā)。由此，小微金融服務(wù)也逐漸進(jìn)入了中國現(xiàn)代金融行業(yè)視野，并且成為社會各界關(guān)注的焦點。

“小微企業(yè)融資難、融資貴的問題由來已久，是世界難題，單憑一腔熱情和不計成本的投入，也會帶來欲速不達(dá)的痛楚。”林云山坦承，過去的10年是中國商業(yè)進(jìn)化最迅捷的時代，推陳出新的新經(jīng)濟(jì)模式，波瀾云詭的全球經(jīng)濟(jì)震蕩，讓廣大小微企業(yè)備受沖擊，民生銀行也身處其中，并且終被波及，所幸的是，民生人咬緊牙關(guān)，堅持下來，及時進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，逐步推動民生小微金融從產(chǎn)品到服務(wù)、到流程、到團(tuán)隊、到管理的全面提升。

依靠“數(shù)據(jù)+科技”雙輪驅(qū)動，民生銀行正在全力實施“小微3.0”模式。民生“小微3.0”既是新平臺、新策略，更是商業(yè)模式體系化的全面升級，其核心理念是要通過科技與業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新，用數(shù)據(jù)和模型帶給廣大小微客戶最溫暖的產(chǎn)品和最有人情味的服務(wù)，實現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路、讓客戶少跑腿”，不僅切實提升客戶體驗和銷售成效，還為操作風(fēng)險防控以及合規(guī)經(jīng)營提供了堅實保障。

“民生銀行小微金融的10年，是勇于挑戰(zhàn)、自我變革的10年，民生人以專業(yè)、熱情、高效的服務(wù)，贏得了"小微看民生"的市場美譽。”民生銀行行長鄭萬春表示，小微金融是民生銀行的三大戰(zhàn)略板塊之一，該行將以更大的熱情、更大的力度投身小微金融領(lǐng)域的創(chuàng)新與實踐，致力于探索建立適合民生銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)邏輯與商業(yè)模式，積極將自身的小微金融探索融入到國家改革創(chuàng)新大格局中，繼續(xù)為銀行業(yè)支持民企發(fā)展、支持小微企業(yè)樹立一個樣板。

“無論內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境如何變化，民生銀行始終不忘初心，堅持小微金融戰(zhàn)略不動搖。”民生銀行董事長洪崎表示，10年來，該行持續(xù)改進(jìn)和完善小微金融服務(wù)體系，通過創(chuàng)新實踐使小微金融的服務(wù)對象真正做到“小”和“微”，使小微金融的服務(wù)內(nèi)容真正實現(xiàn)“多”和“廣”，不斷完善小微金融可持續(xù)發(fā)展模式，持續(xù)鞏固小微金融的行業(yè)優(yōu)勢地位，著力打造中國最優(yōu)口碑的小微金融服務(wù)商。