經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

編者按 隨著上市公司中報(bào)基本披露完畢，A股上市銀行交出了期中考試“成績(jī)單”。從各銀行發(fā)布的中報(bào)看，粗放型的發(fā)展時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，精細(xì)化發(fā)展模式成為共識(shí)，中間業(yè)務(wù)成為轉(zhuǎn)型的重要先機(jī)和新市場(chǎng)。各家銀行公司治理、風(fēng)險(xiǎn)防范和不良貸款情況如何，數(shù)字化轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新業(yè)務(wù)有何進(jìn)展？本版從今天起推出“聚焦上市銀行半年報(bào)”系列報(bào)道，敬請(qǐng)關(guān)注。

上市銀行2019年度半年報(bào)已陸續(xù)公布。據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)6家國(guó)有銀行6月末貸款余額較去年底增加4.11萬(wàn)億元，有力地支持了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

中報(bào)顯示，半年來(lái)貸款資金主要流向國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域以及“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)。此外銀行業(yè)積極發(fā)展普惠金融，引導(dǎo)信貸資金流向小微、民營(yíng)企業(yè)。

推進(jìn)普惠金融

小微興則實(shí)體興。近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)多項(xiàng)政策引導(dǎo)信貸資金流向小微企業(yè)。銀保監(jiān)會(huì)已對(duì)銀行提出了“兩增兩控”監(jiān)管目標(biāo)。“兩增”即單戶授信總額1000萬(wàn)元以下（含）的小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期水平，“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。

目前，銀行信貸資金正加速流向小微企業(yè)。中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，建行普惠金融貸款余額8311.22億元，較上年末新增2210.47億元；普惠金融貸款客戶數(shù)122.59萬(wàn)戶，較上年末新增20.79萬(wàn)戶。

農(nóng)行普惠型小微企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)較快。截至今年6月末，農(nóng)行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)5109.17億元，較上年末增長(zhǎng)1364.89億元，增速達(dá)36.45%。此外，該行普惠型貸款利率較低，累計(jì)發(fā)放貸款年化收益率僅有4.68%。

農(nóng)行副行長(zhǎng)湛東升表示，農(nóng)行運(yùn)用金融科技手段，加強(qiáng)業(yè)務(wù)調(diào)查、審查審批、貸后管理各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。目前，普惠金融貸款不良率保持在2%以下，線上信貸不良率也低于1‰，保持較好水平。“下半年還要繼續(xù)深耕小微市場(chǎng)，進(jìn)一步保持貸款利率穩(wěn)定，提升小微企業(yè)信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重。”

工商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額比年初增加1301億元，增速超過(guò)40%。中國(guó)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額3792億元，比上年末增長(zhǎng)了27.07%。郵儲(chǔ)銀行單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下普惠型小微企業(yè)貸款余額6126.36億元，較上年末增加676.44億元，增長(zhǎng)12.41%。

支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展也是銀行業(yè)的一項(xiàng)重要任務(wù)。去年11月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清提出銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款要實(shí)現(xiàn)“一二五”目標(biāo)，在新增公司類貸款中，大型銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款不低于三分之一，中小型銀行不低于三分之二，爭(zhēng)取3年以后銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款占新增公司類貸款比例不低于50%。

與此同時(shí)，銀行業(yè)也加大了對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款投放力度。工商銀行2019年半年報(bào)顯示，工商銀行民營(yíng)企業(yè)貸款比年初增加1340億元，增幅7.6%。建設(shè)銀行民營(yíng)企業(yè)貸款余額為2.32萬(wàn)億元，較上年末增加2025.01億元，增幅9.58%。農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)加大信貸投放、加強(qiáng)高層營(yíng)銷、創(chuàng)新金融服務(wù)、加強(qiáng)銀企交流等多種方式，為民營(yíng)企業(yè)提供精準(zhǔn)金融支持。截至2019年6月末，在農(nóng)行有貸款余額的民營(yíng)企業(yè)13.12萬(wàn)戶，較上年末增加6.35萬(wàn)戶；貸款余額15647.29億元，較上年末增加1561.65億元。

補(bǔ)齊“三農(nóng)”短板

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的短板，需要資金長(zhǎng)期投入。今年3月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅(jiān)工作的通知》指出，要加大銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)村服務(wù)融合力度，在服務(wù)渠道等方面發(fā)揮合力，更加便捷有效地提供基礎(chǔ)金融服務(wù)等。

郵儲(chǔ)銀行積極服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)。中報(bào)顯示，截至6月末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額1.26萬(wàn)億元，較上年末增加935.84億元，增長(zhǎng)8.06%；綠色貸款余額2104.32億元，較上年末增長(zhǎng)10.52%。

農(nóng)業(yè)銀行圍繞“美麗中國(guó)”建設(shè)和“打好污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)”，完善制度和流程管理，促進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。截至今年6月末，綠色信貸業(yè)務(wù)貸款余額11283.86億元。

此外，多家銀行主動(dòng)用好信貸增量，盤活資金存量，優(yōu)化信貸投向，著力服務(wù)國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域。

工商銀行境內(nèi)項(xiàng)目貸款較年初增加2537億元，占公司類貸款增量的54.9%。重點(diǎn)支持京津冀協(xié)同發(fā)展、雄安新區(qū)、粵港澳大灣區(qū)、長(zhǎng)三角一體化、“一帶一路”建設(shè)等重大項(xiàng)目。

郵儲(chǔ)銀行在雄安新區(qū)、京津冀、粵港澳大灣區(qū)、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶等地區(qū)發(fā)放公司貸款2090.05億元，占新發(fā)放公司貸款的比例為59.92%。

截至6月末，中國(guó)銀行集團(tuán)客戶貸款總額比上年末新增7504.62億元，增長(zhǎng)6.35%。其中，長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀等重點(diǎn)地區(qū)貸款余額占比保持較高水平。同時(shí)，持續(xù)支持“一帶一路”建設(shè)，累計(jì)跟進(jìn)重大項(xiàng)目超過(guò)600個(gè)，提供授信支持超過(guò)1400億美元。

嚴(yán)管資金用途

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，銀行在制造業(yè)貸款上出現(xiàn)了較高的不良率，這也導(dǎo)致了資金在支持制造業(yè)時(shí)較為謹(jǐn)慎。工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行的制造業(yè)貸款占比都隨之下降。

中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年末與2018年底相比，工商銀行制造業(yè)貸款余額增加425億元，制造業(yè)貸款在公司類貸款占比從17.4%下降至16.9%；農(nóng)業(yè)銀行制造業(yè)貸款余額增加503億元，制造業(yè)貸款在公司類貸款占比從18.3%下降至17.7%；中國(guó)銀行制造業(yè)貸款余額增加123億元，制造業(yè)貸款在公司類貸款占比從14.21%下降至13.47%；建設(shè)銀行制造業(yè)新增貸款余額增加40億元，制造業(yè)貸款在公司類貸款占比從7.95%下降至7.56%。

但是，與制造業(yè)貸款形成鮮明對(duì)比的是，四家國(guó)有銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款余額增長(zhǎng)相對(duì)較快。中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年末，工商銀行個(gè)人房貸余額增長(zhǎng)3254億元，增幅7%；農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房貸余額增長(zhǎng)2622億元，增幅7%；中國(guó)銀行個(gè)人房貸余額增長(zhǎng)2513億元，增幅7%；建設(shè)銀行個(gè)人房貸余額增長(zhǎng)3018億元，增幅8%。

工商銀行行長(zhǎng)谷澍表示，下半年信貸投放將特別注重支持制造業(yè)，將更加注重支持培育經(jīng)濟(jì)新增長(zhǎng)點(diǎn)及制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

農(nóng)行副行長(zhǎng)王緯稱，下半年農(nóng)業(yè)銀行將嚴(yán)格個(gè)人住房按揭貸款審核，落實(shí)好最低首付款比例、收入償貸比等指標(biāo)，加強(qiáng)借款人資質(zhì)審核以及首付款來(lái)源收入真實(shí)性核查，嚴(yán)防虛假按揭和個(gè)人消費(fèi)貸款挪用于購(gòu)房。嚴(yán)格房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)準(zhǔn)入，落實(shí)房企資質(zhì)、項(xiàng)目四證、資金用途管控等措施，堅(jiān)持因城施策，加強(qiáng)客戶、區(qū)域項(xiàng)目的準(zhǔn)入管理。防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

建設(shè)銀行副行長(zhǎng)紀(jì)志宏表示，下一步，將進(jìn)一步強(qiáng)化房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)企業(yè)的資質(zhì)、資產(chǎn)負(fù)債率、凈資產(chǎn)會(huì)有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)要求，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管政策，加強(qiáng)資金用途等方面監(jiān)管，確保房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款合規(guī)發(fā)展。