【背景】

福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社（以下簡稱服務(wù)社）是中國扶貧基金會“貧困農(nóng)戶自立能力建設(shè)（小額信貸）”扶貧項目，福安是福建省實施小額信貸扶貧開發(fā)項目的創(chuàng)始縣。該服務(wù)社自2001年12月啟動運作，以小額信貸為載體，以技術(shù)培訓(xùn)和市場信息服務(wù)為手段，聚焦幫扶貧困群體改善生產(chǎn)、生活和健康條件，并提高其素質(zhì)和能力，實現(xiàn)脫貧致富和持續(xù)發(fā)展。目前，該社工作人員18人，貸款本金6000萬元，年放款規(guī)模7000萬左右。小額信貸項目覆蓋全市19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、391個行政村，覆蓋農(nóng)業(yè)人口23萬人（其中畬族人口占35%，老區(qū)基點村人口占20%）。項目開展以來，累計為6.4萬戶中低收入創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶發(fā)放小額信貸資金5.7億元。曾先后被中國銀行業(yè)協(xié)會評為“微型創(chuàng)業(yè)最優(yōu)秀機構(gòu)獎”，被中國扶貧基金會授予小額信貸項目“特別貢獻獎”，被全國婦聯(lián)授予“2012年度全國農(nóng)村婦女崗位建功先進集體”。

【做法】

1、進村入戶，服務(wù)對象更精準(zhǔn)。為真正的貧困人口提供資金支持，根據(jù)貧困人群的特征和金融需求設(shè)計專門的貸款產(chǎn)品和操作流程，服務(wù)社采取上門服務(wù)、小額信貸、有償服務(wù)、五戶連保、現(xiàn)場發(fā)放和整貸零還等做法，從而有效排除了非貧困農(nóng)戶從服務(wù)社的小額信貸項目中借款，真正把資金發(fā)放到貧困群體和低收入農(nóng)戶手中。項目開展以來，服務(wù)社已為全市17768戶低收入農(nóng)戶（其中少數(shù)民族2244戶）入戶辦理業(yè)務(wù)并發(fā)放貸款。在這些貸款中，大部分農(nóng)戶的人均收入在省定貧困線以下，95%的貸款農(nóng)戶未獲得過金融機構(gòu)貸款支持，目前已貸款的農(nóng)戶中有建檔立卡貧困戶124戶。

2、手續(xù)簡便，小額信貸更普惠。創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。以“整貸零還”方式，分小組連保貸款和個人擔(dān)保貸款兩種產(chǎn)品。一是小組連保貸款。針對在村的農(nóng)戶，由3-5戶組成一個負(fù)有連帶權(quán)利和連帶責(zé)任的小組（簡稱連保小組），選擇可行性的微型發(fā)展項目提出貸款申請，首次貸款最高額為1萬元，而后根據(jù)農(nóng)戶項目情況給予評級續(xù)貸，續(xù)貸最高額為2萬元。二是個人擔(dān)保貸款。針對進城的農(nóng)戶，由個人選擇可行性的經(jīng)營項目提出貸款申請，貸款最高額為5萬元。服務(wù)社按照審核程序，于3-7天之內(nèi)，對符合條件的農(nóng)戶給予發(fā)放貸款。三是降低信貸門檻。服務(wù)社以小組聯(lián)保和個人信用擔(dān)保等無抵押貸款方式，降低農(nóng)戶貸款門檻，有效地把貸款資金直接發(fā)放到農(nóng)戶手中，解決農(nóng)村貧困農(nóng)戶“貸款難”和金融機構(gòu)對農(nóng)戶“難貸款”問題。同時服務(wù)社把貸款戶的借還款數(shù)據(jù)報送人民銀行征信系統(tǒng)，建立信用信息共享機制，使小額信貸項目保持99.5%的還款率，為各金融機構(gòu)加大對農(nóng)村信貸投放夯實了信用基礎(chǔ)。2017年1-7月服務(wù)社共為2020戶低收入創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶發(fā)放支農(nóng)小額信貸5159.9萬元。

3、結(jié)合產(chǎn)業(yè)，扶貧效益更明顯。針對農(nóng)戶投資微型項目成本小、季節(jié)性強和項目發(fā)展相對穩(wěn)定的特點。在每年年末服務(wù)社都組織全員展開“百人萬戶查實情”活動，摸清春耕生產(chǎn)資金需求，為支持春耕生產(chǎn)籌集充足資金，先后扶持貸款農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)微型項目近100項，其中種植業(yè)占64%，養(yǎng)殖業(yè)占30%，捕撈業(yè)及其他占6%。涉及的微型項目有：種植類（包括茶葉種植，海帶、龍須菜種植，各類水果及蔬菜種植），養(yǎng)殖類（大黃魚、蝦、鮑魚等水產(chǎn)，家禽，豬，羊，蜜蜂），經(jīng)營類（店面流動資金使用，店面裝修，購置材料及貨物，繳納租金，工廠經(jīng)營等）。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，每千元貸款平均增加收入700元左右，大部分農(nóng)戶從中受益，實現(xiàn)脫貧致富。截至目前，項目累計為低收入貸款農(nóng)戶增加經(jīng)濟收入達4億多元。

4、培養(yǎng)自立，脫貧致富更快速。貧困群體在獲得小額信貸服務(wù)時，還得到培訓(xùn)。項目開展以來，服務(wù)社協(xié)調(diào)葡萄、茶葉等協(xié)會以及林業(yè)、海洋與漁業(yè)等部門給農(nóng)戶培訓(xùn)，主要包括小額信貸知識、公共知識、實用技術(shù)和經(jīng)營管理等，并建立培訓(xùn)評估制度，對農(nóng)戶培訓(xùn)活動進行跟蹤評價，以了解培訓(xùn)成果，為今后有針對性的再培訓(xùn)提供依據(jù)。目前，累計舉辦各種培訓(xùn)會議18038場，先后培訓(xùn)農(nóng)戶372417人（次），使農(nóng)戶的微型項目的成功率達98%以上。比如，福安市松羅鄉(xiāng)尤沃村村民蘇則忠種植葡萄因資金技術(shù)的缺乏，產(chǎn)業(yè)一直得不到發(fā)展。2002年開始，連續(xù)7年獲得了服務(wù)社貸款并得到培訓(xùn)，不但成了當(dāng)?shù)仄咸逊N植能手，經(jīng)營了一家農(nóng)肥店，家庭年收入也從2002年的7000元提高到2016年的30多萬元，曾獲得中國銀行業(yè)協(xié)會微型創(chuàng)業(yè)獎三等獎，并于2012年當(dāng)選為村黨支部書記，帶動更多群眾發(fā)家致富。

5、管理到位，資金運作更安全。服務(wù)社以500萬元貸款本金作為項目啟動資金，發(fā)展至今貸款本金已達6000多萬元，年放款量從2002年的355萬元增加到2016年的6500多萬元，增加18.3倍。服務(wù)社實行“四級管理”“嚴(yán)把三關(guān)”確保農(nóng)戶還貸信譽良好，資金滾動運轉(zhuǎn)。“四級管理”：以信貸員為橋梁，建立以服務(wù)社—中心主任—小組長—農(nóng)戶為主的四級管理網(wǎng)絡(luò)，確保貸款資金的合理用途和貸款使用人員真實性。嚴(yán)把“三關(guān)”：①貸前審查關(guān)，信貸員入戶調(diào)查并拍相片，后臺人員電話核查真實情況；②放款資金到戶關(guān)，堅持貸款戶本人到位，堅持貸款農(nóng)戶合照到位，堅持貸款資金發(fā)放到位。③貸后跟蹤關(guān)，采取電話和實地回訪客戶的方式，時時跟蹤信貸員和貸款戶的情況，確保資金運作安全。

【點評】

長期以來，傳統(tǒng)扶貧方式均面臨資金到戶率低、項目成功率低和信貸回收率低等障礙，少數(shù)群眾甚至將扶貧資金當(dāng)作救濟款用，無法形成扶貧工作的長效機制。福安自立服務(wù)社針對農(nóng)村低收入農(nóng)戶，堅持上門服務(wù)、方便快捷、組織培訓(xùn)、嚴(yán)密管理，有效解決了農(nóng)村金融市場存在的信息不對稱、缺乏抵押物、成本與風(fēng)險等問題，真正做到為貧困人群服務(wù)，激發(fā)了貧困戶開拓創(chuàng)新意識，推動了農(nóng)戶自我管理、自我約束和自我發(fā)展，為廣大農(nóng)戶勞動致富搭起了一個解決資金難題的新平臺，打通了農(nóng)村金融扶貧的最后一公里。特別值得贊賞的是，自立服務(wù)社著力為貧困戶提供技術(shù)培訓(xùn)、市場信息等支持性服務(wù)，扶起貧困農(nóng)戶的自立之志，與習(xí)近平總書記倡導(dǎo)的“扶貧先扶志”理念高度契合。